Jak nespadnout do pasti! Ohlídejte si půjčky
Češi chudnou. Ceny rostou, ale platy většinou zůstávají stále stejně nízké. Podle meziročního srovnání si lidé nejvíce připlatí za bydlení a energie. Řada z nich už neví kudy kam a jako jediné řešení vidí půjčku.
Podle Českého statistického úřadu (ČSÚ) meziročně vzrostla míra materiální a sociální deprivace. „Nejčastěji si domácnosti nemohly dovolit pořídit nový nábytek za opotřebovaný, zaplatit neočekávaný výdaj ve výši 14 100 Kč nebo týdenní dovolenou pro všechny členy domácnosti. Nově významně vzrostl počet osob, které si finančně nemohly dovolit konzumaci masa, ryb či drůbeže obden a dostatečně vytápět byt,“ upozorňuje Táňa Dvornáková z ČSÚ. Čím dál více domácností se tak musí uskromňovat a nečekaný výdaj je žene k půjčce. Odborníci varují jak před zbrklým půjčováním, tak především před mikropůjčkami.
Vše si důkladně promyslete
Před každou půjčkou důkladně zvažte, zda je skutečně nutná. „Půjčky jsou dobrým sluhou, ale zlým pánem,“ upozorňuje Vladimír Vachel, viceprezident Asociace inkasních agentur. Pokud uvažujete o zadlužení, neměli byste podlehnout unáhleným rozhodnutím. „V klidu zvažte nejen nezbytnost půjčky, ale i své možnosti. Udělejte si rozvahu svých příjmů a výdajů, hledejte ve svém rozpočtu položky, na kterých můžete ušetřit, nebo příležitosti, jak svůj rozpočet navýšit i bez zadlužení,“ vybízí.
Rada: Hledejte rezervy
Přemýšlejte, jestli nemůžete nějak navýšit své příjmy, například pronájmem garáže, chaty, přivýdělkem atd. „Chybějící peníze můžete získat také např. prodejem nepotřebných věcí jako je sportovní vybavení, ze kterého už děti vyrostly, nepotřebné oblečení, nevyužitá elektronika apod.,“ radí Vachel.
7 rad pro výběr
I když se půjčka může zdát jako nejsnadnější řešení, je na místě opatrnost. Měla by totiž pomoci překonat finanční tíseň, ale zároveň nepřidělat ještě větší starosti.
1. Spočítejte, kolik můžete splácet
Propočítejte, jak vysokou částku můžete splácet. Jak na to? Napište si všechny příjmy a výdaje. Rozdíl rozdělte na dvě poloviny. První odložte stranou pro nečekané výdaje. S druhou můžete počítat jako s maximální měsíční splátkou. Zásadní je, abyste každý měsíc neskončili na nule!
2. Myslete na zadní kolečka
Přirozenou součástí života je i nemoc, úraz, rozbitý spotřebič apod. Proto je zásadní vytváření finančního polštáře, který zmírní dopad nečekaných problémů. Jinak hrozí, že bez finanční rezervy a s půjčkou za krkem se v budoucnosti můžete dostat do ještě větších problémů.
3. Pečlivě vybírejte
Zvažte, u koho si půjčku berete a vyhýbejte se neprověřeným nebankovním institucím. Rychlé vyřízení žádosti o půjčky, bez posouzení bonity klienta, se může zdát pohodlné, ale téměř vždy ukazuje na nekalé jednání. „S žádostí o půjčku by se lidé měli obracet pouze na společnosti, které podnikají v souladu s pravidly ČNB a praktikují tzv. zodpovědné úvěrování. Tzn., že vždy berou v potaz aktuální finanční situaci klienta, ověřují ji a propočítávají klientovu schopnost splácet. Nepředlužují klienta dalším produktem, z něhož by samy měly zisk, ale klient potíže,” popisuje Vachel.
4. Porovnejte nabídky
Porovnejte si nabídky a nezaměřujte se jen na nízký úrok. Podívejte se především RPSN, které i při přívětivém úroku může půjčku dostat do neúnosných výšin. RPSN je tvořeno nejen úrokem (procento, cena peněz, které věřiteli zaplatíme), ale i dalšími náklady (např. pojištění úvěru, vedení účtu, poplatek za uzavření, poplatky za prodlení v úhradách apod.). Pamatujte si, že čím je RPSN nižší, tím lépe.
5. Ptejte se na splátkový kalendář
Zajímat by vás měl především splátkový kalendář (nebo jeho příklad), tedy informace o počtu, výši a frekvenci splátek. Uvědomte si, že půjčka, která se vám nyní zdá výhodná, se po pěti letech splácení může stát těžkým břemenem.
6. Zajímejte se o řešení problémů s placením
Prostudujte, co nastane, pokud nebudete moci řádně splácet. „Při prodlení v úhradách nejde jen o pokuty, ale zejména o úroky, ať už smluvní, nebo i zákonné, které mohou úvěr velmi prodražit. Nemluvě o případných nákladech soudního vymáhání,“ říká Jakub Novotný, manažer inkasního oddělení EOS KSI Česká republika, s.r.o.
7. Smlouvu důkladně pročtěte
Smlouvu a všechny přílohy si přečtěte ještě před podpisem. Musí v ní být popsány podmínky, které budou platit nejen po dobu splácení úvěru, ale i při jeho nesplácení, včetně povinností a sankcí. Pokud něčemu nerozumíte, vezměte si smlouvu domů a tam ji v klidu prostudujte.
Jak nespadnout do pasti
Lákají vás reklamy, které nabízejí odložení splátek? Chcete si půjčit jen pár stovek, abyste přečkali do další výplaty? Tak pozor! Co je lákavé, nemusí být výhodné.
U odložených plateb hlídejte termín
Půjčky s odloženou platbou jsou relativně novým finančním nástrojem poskytujícím bezúročné období. I u něj je však potřeba zodpovědný přístup. Především ej je nutné si pečlivé hlídat relativně krátké časové období, do kdy je potřeba půjčku uhradit. „Pokud spotřebitel termín nestihne, může se i výhodná půjčka citelně prodražit. Rizikové mohou tyto produkty být i v případě jejich kumulace. Několik dlužných částek, byť u výhodných produktů, může vést ke ztrátě kontroly nad finanční situací a následnému předlužení,“ upozorňuje na rizika odložených plateb Jakub Novotný, manažer inkasního oddělení EOS KSI, Česká republika, s.r.o.
Mikropůjčky klamou tělem
„Mikropůjčka se může hodně prodražit,“ upozorňuje David Šmejkal, ředitel Poradny při finanční tísni, o.p.s. Nevýhodou je totiž velmi vysoký úrok. „Náklady na tuto půjčku jsou ve srovnání se standardním spotřebitelským úvěrem zpravidla vyšší a mohou být i astronomicky vysoké,“ vysvětluje. RPSN může dokonce dosahovat i tisíce procent! Proto jde rozhodně o půjčky, které se nevyplácí brát na delší dobu. Problematické jsou i vysoké poplatky za prodloužení splatnosti půjčky, nebo zpožděnou platbu.
Půjčky před výplatou: vytloukání klínu klínem
Vysoké riziko a vytloukání klinu klínem představují i půjčky před výplatou. „Pokud o nich spotřebitelé přemýšlejí, pak by měli velmi dobře propočítat, zda půjčku zvládnou splatit. Současně je velmi důležité ověřit, jaké jsou případné poplatky z prodlení, protože společnosti poskytující mikropůjčky často zvýšené riziko z prodlení kompenzují vysokými poplatky za zpoždění platby,“ popisuje expert Jakub Novotný. I kvůli na první pohled výhodné půjčce, tak může dlužník skončit v pasti dluhů.
Pozor na písmenka – měsíc není rok
Při porovnávání výše úroku si dejte pozor na písmenka!
Výše úroku je většinou uváděna ve formě roční úrokové sazby v procentech, označené zkratku p.a. (z latinského per annum). Znamená to, že i když úroky splácíte měsíčně, jsou z uvedené úrokové sazby rozpočítány na období celého roku.
Pozor na nabídky, kde je uvedeno p.m. (z latinského per mensem, což znamená měsíčně). U sazby 10 % p.m. tak budou úroky ve výši 10 % rozpočítány na každý jednotlivý měsíc, takže za rok zaplatíte 10 % x 12.
