5 pojmů, kterým byste měli při sjednání půjčky rozumět
Chystáte se vzít si půjčku? Pak byste měli mít základní přehled o tom, co vás při jejím sjednání čeká a s jakou terminologií se nejspíš setkáte. Mnohdy se totiž stane, že je nám hloupé zeptat se na význam neznámého slova, přehlédneme ho nebo nad ním mávneme rukou. I jedno slovíčko ale může mít velký význam. Seznamte se s pěti pojmy, na které ve spojitosti s půjčkou nejspíš narazíte a neměli byste je přehlížet.
RPSN
Pod těmito čtyřmi písmenky se skrývá roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr. Tento údaj říká, jaké budou vaše celkové náklady na půjčku. Zohledňuje se zde totiž nejen výše úrokové sazby, za kterou si peníze půjčujete, ale také poplatky za posouzení žádosti o úvěr, administrativní poplatky, poplatky za převod peněz a vedení úvěrového účtu, platby provizí nebo třeba platba za pojištění proti neschopnosti splácet.
Poskytovatelé půjček mají povinnost RPSN uvádět (a to už od ledna 2011), její výpočet je pak jednotný a zákonem přesně daný. Díky tomu mohou lidé naprosto objektivně posoudit, která půjčka je pro ně nejvýhodnější. V případě, že si plánujete vzít půjčku, si tedy vždy zkontrolujte výši RPSN a nevybírejte jen podle výše úroku.
Úroková sazba
Úroková sazba se velmi často zaměňuje za RPSN, jde však o dvě odlišné hodnoty. Úroková sazba představuje odměnu, kterou obdrží věřitel (ten, kdo poskytuje půjčku) za poskytnutí peněžních prostředků v rámci úvěru. Jedná se tedy o navýšení k poskytnutému úvěru.
Nezapomínejte rozhodně na to, že v této částce nejsou zahrnuté žádné další poplatky spojené se sjednáním a vedením půjčky. Proto se nedoporučuje posuzovat celkovou výhodnost úvěru jen podle úrokové sazby. Vždy zkontrolujte i hodnotu RPSN, která je skutečným ukazatelem při hledání té nejvýhodnější půjčky.
Předčasné splacení úvěru
Rozhodli jste se po čase, že chcete úvěr nebo jeho část předčasně splatit? Je to možné, pečlivě si ale pročtěte smlouvu, kde jsou podmínky předčasného splacení uvedené.
Banka má právo na náhradu nákladů spojených s předčasným splacením. A to až do výše 1 % hodnoty úvěru v případě, že doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem úvěru je delší než jeden rok. Je-li doba kratší, má banka nárok na 0,5 % z výše spotřebitelského úvěru. Pokud jste si tedy půjčili 10 000 Kč a chcete je předčasně splatit, můžete za to zaplatit až 1 000 Kč.
Tip: Půjčku od Hello bank! můžete předčasně splatit i bez poplatků. Stačí, když si ve svém internetovém bankovnictví nebo mobilní aplikaci zjistíte, kolik zbývá doplatit. A sami také tuto částku online uhradíte.
Revolvingový úvěr
Možná se setkáte s tím, že vám bude nabídnut revolvingový úvěr. Ale co to vlastně je? Jedná se o automaticky obnovený úvěr. Z tohoto úvěru můžete čerpat peníze až do výše stanoveného aktuálního úvěrového rámce, tedy pomyslného finančního „stropu“, na který v rámci úvěru můžete dosáhnout. Nevyčerpaná částka se pak pravidelně automaticky zvyšuje o část uhrazených splátek. Tím získáváte možnost pro nové čerpání úvěru.
Tato možnost se vám může hodit, když máte nečekané výdaje, které byste jinak museli řešit jinou půjčkou. Ale dejte si pozor, abyste revolvingový úvěr nečerpali za „zbytečnosti“.
Úvěruschopnost neboli bonita
Tento pojem představuje vaši schopnost splácet peněžní závazky, které máte. Úvěruschopnost se posuzuje na základě informací získaných od klienta, prověření výše jeho závazků, ale i prověřením platební morálky v nejrůznějších registrech. Tím banka chrání sebe i vás – ona bude mít jistotu, že svým závazkům dostojíte, a zároveň ohlídá, abyste si nevzali více úvěrů, než kolik je váš rodinný rozpočet schopný unést.
Schopnost splácet úvěr si poté můžete i pojistit. Je ale dobré v bance pečlivě probrat, nebo ve smluvních podmínkách podrobně prostudovat, co všechno pojištění pokrývá a jaké jsou podmínky.
