Velký přehled hypoték - Tolik dostanete se svým platem!

..

Česká národní banka (ČNB) minulý týden o půl procenta snížila hlavní úrokovou sazbu, od které se odvíjejí i úroky na bydlení. Odborníci očekávají, že hypotéky díky tomu zlevní. Je tedy výhodné si teď jít uzavřít úvěr na bydlení? „Banky většinou snížení sazeb kopírují se zpožděním. Proto by se v tento okamžik vyplatilo pár dnů až měsíců počkat,“ radí finanční poradce Petr Šafránek. Není také úplně jisté, že ke zlevnění hypoték přistoupí všechny banky. V době krize pro ně totiž není jednoduché získat hotovost. Kvůli krizi také banky zpřísnili podmínky pro poskytování, např. musíte mít větší příjmy než dříve.

■ Počkám-li na snížení sazeb od banky, kolik bych pak mohl ušetřit?
Záleží na výši hypotéky a úrokových sazbách. Měsíční úspora se může pohybovat v řádech stovek až tisíců korun. Například u hypotéky na dva miliony korun by snížení o jedno procento mohlo znamenat měsíční úsporu až 1600 Kč.

■ Pokud splácím hypotéku, musím až do její splatnosti zůstat u jedné banky?
Kdykoliv můžete hypotéku bezplatně splatit – buď bez sankce v okamžiku, kdy se mění na určité období zafixovaná úroková sazba (tzv. fixace). Můžete tak přejít k jiné bance – vyjednáte si hypotéku jinde a tu původní splatíte pomocí nové hypotéky. Pokud to však uděláte v době fixace, musíte počítat se sankcí za předčasné splacení. Někdy to bývá procento z jistiny, někdy deset procent, každý to má ve smlouvě uvedeno.

■ Kdo mi pomůže s výběrem nejvýhodnější hypotéky?
Finanční poradce či hypoteční makléř, který má zastoupení většiny bank. Většinou poradci, kteří se věnují hypotékám, mají smlouvu se všemi bankami, které u nás hypotéky poskytují, a dokážou mezi sebou porovnat jednotlivé produkty.

■ Kolik stojí služby finančního poradce?
Měly by být bezplatné – poradci dostávají provizi od banky, se kterou uzavřete hypotéční smlouvu.

■ Mohu si zafixovat výši úrokových sazeb po celou dobu splácení hypotéky?
Většinou to banky nenabízejí, maximum bývá 10 let. Existují však i takové produkty, kde to je možné po celou dobu – ale za cenu vyšší úrokové sazby.

■ Mohu během splácení měnit dobu, po kterou chci hypotéku splácet?
Dá se měnit, nejkratší hypoteční smlouva je na 5 let. Jde to však tzv. zrefinancovat – splatit stávající hypotékou novou, která má jinou dobu splatnosti. Ale i vaše banka vám může dovolit změnit dobu splácení. Ta je však většinou ovlivněna vaším věkem – většina bank nedovolí, abyste jim měli hypotéku splácet v době, kdy vám bude 70 let a víc. Splatnost hypotéky tedy musí být do této věkové hranice.

■ Končí mi doba fixace hypotéky. Bojím se, že budu muset splácet měsíčně o tisíce korun více kvůli vyšším úrokům. Co mám dělat?
Důležité je hlídat si dobu, kdy se blíží konec fixace. Zákazníci od banky dostanou nabídku, která bude vždycky nevýhodnější, než dostávají noví klienti. Banky vás totiž mají jistého, a tak vám dají horší sazbu. Pak jsou dvě možnosti. Buď s bankou začnete vyjednávat a ona bude ochotna vám sazbu o trochu snížit. A nebo provedete refinancování – půjdete do jiné banky, kde jako nový klient dostanete výhodnější sazbu.

Jakou maximální hypotéku můžete podle výše příjmu dostat

U všech příkladů je splatnost hypotéky na 30 let a bez ručení s fixací na 5 let. Nepočítá se s pravidelnými výdaji na leasing nebo spoření.
● Česká spořitelna a mBank výpočet maximální hypotéky neposkytují. Důvodem je prý skutečnost, že ke každému klientovi přistupují individuálně a v potaz berou i jiné informace než jen příjem klienta. Komerční banka a GE Money Bank výpočty nezaslala. Stejné částky u ČSOB, Poštovní spořitelny i Hypoteční banky vyplývají z toho, že banky mají stejného vlastníka. Podle informací z těchto bank proto mají takřka totožné podmínky.
● Uvedené výpočty jsou orientační, sazba i výše úvěru se může u každého o něco lišit, záleží na bonitě klienta – jestli splácí řádně jiné úvěry, neměl dříve se splácením potíže, není v novém zaměstnání atd. Každá banka má tato kritéria nastavena trochu jinak. Pokud jste měli s uvedenými věcmi potíže, nemusí vám hypotéku dát nebo vám nabídne vyšší sazbu. Výpočty jsou pro získání bytu či domu v osobním vlastnictví, v případě družstevního vlastnictví je situace mnohem složitější. Získat na takový byt hypotéku je leckdy nemožné, záleží na tom, jestli se družstevní byt bude brzy převádět do osobního vlastnictví.