Jak se liší předčasný důchod a předdůchod?

Možnosti, jak odejít do starobního důchodu o pár let dříve, jsou dvě – předčasný důchod a předdůchod. Obě mají svá pro a proti. Vyplatí se důkladně přemýšlet a hlavně dobře počítat. „Lidé se zajímají o to, kdy nejdříve mohou do důchodu odejít, ale mnohem důležitější informací je, jaký budou mít v penzi příjem,“ potvrzuje Jiřina Holubová z oddělení penze společnosti Freedom Financial Services. U předčasného důchodu je totiž znát každý měsíc, o který odejdete dřív. „Při odchodu do důchodu například o tři roky dříve přijdete i s patnácticisícovým řádným důchodem o více než 3 a půl tisíce korun měsíčně, což dělá za 20 let více než tři čtvrtě milionu korun,“ vysvětluje Holubová. A dodává, že s dvacetitisícovým řádným důchodem přijdete o 5 a půl tisíce korun měsíčně, což dělá za 20 let více než milion a čtvrt korun.

PŘEDDŮCHOD: Do penze za vlastní peníze

Máte založené penzijko a spoříte si na penzi v rámci transformovaných nebo účastnických fondů? V tom případě můžete odejít do důchodu dřív, aniž vám to výrazně sníží budoucí »státní« důchod. Penzijko ale musíte mít založené nejméně 5 let, případně 10 let, pokud jste si jej založili po 31. 12. 2023 a na penzijním účtu našetřených dost peněz. Minimální měsíční výše předdůchodu se totiž odvozuje od průměrné hrubé mzdy. „Aktuálně musí měsíční předdůchod činit nejméně 13 533 Kč. To znamená, že na výplatu pětiletého předdůchodu musí mít klient naspořeno alespoň 811 980 Kč a na výplatu dvouletého alespoň 324 792 Kč,“ vysvětluje odbornice Holubová. Předdůchody totiž nevyplácí sociální správa, ale penzijní společnosti z úspor klientů.

VÝHODY

• Můžete odejít do penze minimálně dva roky a maximálně pět let před řádným důchodem (pro ženy platí důchodový věk muže stejného data narození).
• Stát za vás bude platit zdravotní pojištění, sociální platit nemusíte.
• Můžete pracovat a vydělávat bez omezení (musíte ale z výdělku platit zdravotní a sociální pojištění).
• Kvůli rokům stráveným v předdůchodu příliš neklesne váš budoucí starobní důchod.
• Když čerpáte předdůchod, můžete si na penzijku dál šetřit a brát státní příspěvek.

Tip: Nemáte na penzijním účtu našetřených dost peněz? Můžete je tam vložit jednorázově, Třeba z prodeje chaty, garáže, zahrady nebo bytu.

NEVÝHODY

• Penzijko musíte mít založené několik let. Délka této doby se liší podle termínu založení penzijka. Smlouvy uzavřené do konce roku 2023 vyžadují minimálně 60 měsíců spoření, smlouvy od roku 2024 vyžadují alespoň 120 měsíců spoření. „Pokud je tedy důchodový věk 65 let, může jít žadatel do předdůchodu už v 60 letech, ale spořit musí minimálně od 55 let,“ vysvětluje Jana Petrovská z KB Penzijní společnosti.
• Je nezbytné našetřit (případně mít k dispozici) dost peněz, ze kterých budete předdůchod čerpat.
• Pokud si šetříte peníze ve »starém« penzijním připojištění (transformovaném fondu), musíte požádat penzijní společnost o přestup do účastnických fondů (jen z nich je možné předdůchod čerpat). Změna nic nestojí, ale přestup může trvat několik měsíců.
• Výplata musí být sjednána na pevnou částku, která se pobírá měsíčně. Výplatu pak není možné přerušit nebo pozastavit.

PŘEDČASNÝ DŮCHOD: Peníze ze státní kasy

Odejít dříve do důchodu je možné i díky předčasnému důchodu. Jeho podmínky se ale výrazně zpřísnily. Odejít »předčasně« je možné nejdříve 3 roky před dosažením vašeho důchodového věku. Navíc se zpřísnila i podmínka pro získání potřebné doby pojištění, zjednodušeně řečeno dostatečný počet odpracovaných let. Zatímco u starobního důchodu stačí 35 let pojištění, u předčasného důchodu musí žadatel doložit 40 let pojištění. Do této doby se počítají jak doby pojištění získané výdělečnou činností (zaměstnáním nebo podnikáním), tak i náhradní doby pojištění. To je např. péče o dítě do čtyř let věku,péče o blízkého závislého na péči, pobírání invalidního důchodu pro III. stupeň invalidity apod.

VÝHODY

• Kromě »odpracovaných let« a určeného věku, nic jiného nepotřebujete.
• Jakmile dosáhnete svého řádného důchodového věku, můžete si začít přivydělávat bez omezení.

NEVÝHODY

• Čím dříve do předčasného důchodu jdete, tím méně peněz dostanete. Výpočet předčasného starobního důchodu se krátí o 1,5 % za každých 90 dnů dřívějšího odchodu do důchodu.
• Přiznání předčasného starobního důchodu je nevratné a jeho krácení je trvalé.
• Až do dne dosažení věku pro nárok na řádný starobní důchod se procentní výměra předčasného důchodu nevalorizuje.
• Pokud pobíráte předčasný důchod, máte jen velmi omezenou možnost přivýdělku i podnikání. Možný je pouze takový přivýdělek (příjem z výdělečné činnosti), který nezaloží účast na důchodovém pojištění (např. dohoda o provedení práce s max. příjmem do 11 500 Kč za měsíc nebo zaměstnání malého rozsahu s příjmem nepřesahujícím 4499 Kč za měsíc). U OSVČ nesmí příjem z této činnosti (po odpočtu výdajů) přesáhnout zákonem stanovenou hranici, která v roce 2025 činí 9312 Kč za každý měsíc výkonu samostatně výdělečné činnosti.
• Vyřízení žádosti o předčasný důchod nějakou dobu trvá – zákonná lhůta je 90 dní.

Rada: Hlídejte si dny

Odchod je nutné pečlivě načasovat. Výpočet částky, kterou budete brát, se opírá o devadesátidenní období, která důchod snižují o určitá procenta. Právě tahle devadesátidenní období je proto potřeba při žádosti o předčasný důchod vzít v úvahu.

 Rada: Využijte úřad práce 

"Pokud jste bez práce a uvažujete o odchodu do předčasného důchodu nebo předdůchodu, evidujte se na úřadu práce jako uchazeč o zaměstnání,“ radí Jiřina Holubová. Od věku 55 let máte nárok na podporu v nezaměstnanosti v délce 11 měsíců. Tím snížíte počet dnů »předčasnosti« a krácení důchodu bude znatelně nižší. Doba evidence se totiž započítává jako náhradní doba pojištění. Navíc je možné během prvních 11 měsíců evidence na úřadu práce pobírat podporu nezaměstnanosti (její výše závisí na předchozím výdělku). Poté se může počítat doba bez nároku na podporu až po dobu 36 měsíců. •Evidence na úřadu práce se vyplatí i v případě předdůchodu. „Můžete se souběžně evidovat na úřadu práce a brát podporu v nezaměstnanosti v plné výši. Výplata předdůchodu totiž nemá žádný vliv na výši podpory v nezaměstnanosti,“ dodává Jiřina Holubová.

Bolestné přiznání Obermaierové: Prachy v luftu kvůli Klausovi

Celý článek

.

1