Nebojte se DIPu a spořte si na stáří: Stát vás přitom podpoří, radí expert
Spokojený a bezstarostný důchod je asi snem každého z nás, nicméně zprávy o tom, jak neblaze se vyvíjí státní důchodový systém, nepřináší mnoho optimismu. Co už je ale o poznání příznivější zprávou je to, že stát od nového roku přišel s podporou nových možností, jak si investováním dopomoci k finanční nezávislosti ve stáří po vlastní ose. Jak tedy funguje novinka jménem dlouhodobý investiční produkt neboli DIP?
Nutnost v určité formě si spořit „na horší časy“ a na důchod patří k všeobecnému povědomí. Uvědomují si to i zákonodárci, kteří od nového roku rozšířili možnosti, jak tak činit, v rámci takzvaného dlouhodobého investičního produktu. „Vlastně nejde o nikterak převratnou novinku, spíše takto stát podpořil portfolio finančních produktů již existujících. Donedávna byli lidé odkázáni jen na nepříliš širokou nabídku penzijních fondů v rámci doplňkového penzijního spoření, lidově řečeno „penzijka“. To sice bylo lepší cestou, jak si spořit na důchod než odkládání hotovosti, ale ve finále se ukazuje, že se nejedná o nikterak výnosnou záležitost. Dlouhodobý investiční produkt otevírá lidem o poznání atraktivnější možnosti, vysvětluje ředitel investičního fondu INDEXIT David Hercig.
Výhodou DIP je široká možnost volby, do čeho konkrétně investovat stejně jako možnost si upravit i konkrétní investiční strategii. „Zkušenějším investorům se otevírají možnosti nastavit si spoření na důchod po svém. Ale pokud se v investování neorientujete, rozhodně není třeba se bát. Zcela naopak. Existuje pestrá paleta skutečně jednoduchých produktů, které otevírají dveře do světa efektivního investování a které nabízí jak vyšší zhodnocení, tak nižší poplatky než penzijní spoření,“ komentuje novinku Hercig. „Zásadní je, že DIP mohou poskytovat jen subjekty s licencí a dohledem České národní banky. A to je potřeba si ohlídat. Potom máte záruku, že jde o maximálně bezpečný způsob, jak zhodnocovat své finance,“ dodává Hercig.
Největší rozdíl mezi DIP a „penzijkem“ je podle Herciga v tom, jak funguje podpora ze strany státu. „U DIP není na rozdíl od penzijního spoření klasický státní příspěvek, jehož pravidla se navíc letos také změnila. Lze si ale odečíst až 48 tisíc korun z vkladů na DIP ze základu daně a to jak u zaměstnanců, tak u OSVČ. Oproti „penzijku“ jde do stanoveného limitu odečíst celý vklad, ne jen jeho část. Jinými slovy, daňové odpočty v rámci DIP mohou ročně občanům přinést úspory až 7,200 korun, nebo dokonce 11,040 korun pro ty s vyšší 23 % daňovou sazbou daně z příjmu,“ popisuje fungování státní podpory Hercig. „Pokud ale máte paralelně „penzijko“ a DIP, tak pozor na to, že osmačtyřicetitisícový limit pro odpočet z daní se vztahuje na oba produkty dohromady,“ doplňuje.
Podle Herciga je základem fungování DIP dlouhodobost spoření, která s sebou nese výhody i nevýhody. „Výhodou je samozřejmě to, že dlouhému investičnímu horizontu hraje do karet složené úročení a pro někoho může být i překvapivé, kolik mu jeho po léta ukládané peníze mohou vydělat. Toto je právě to, co vede k budování hezkého portfolia na důchod, nikoliv státní příspěvky,“ říká Hercig. „Nevýhoda je v zásadě jen ta, že DIP se řídí pravidlem „10/60“, tedy abyste mohli prostředky vybrat, musíte spořit nejméně deset let a musíte dosáhnout šedesáti let. Respektive můžete si vybrat peníze i dříve, ale počítejte s tím, že budete muset zpětně dodanit to, co jste si během spoření z daní odečetli,“ dodává Hercig.
Vzhledem právě na dlouhodobost doporučuje Hercig se spořením v rámci DIP neotálet. „Každý rok může za řekněme dvacet a více let dělat velký rozdíl ve výsledné částce. Spořit jde už od stokorunových částek a obzvláště mladší ročníky si takto doslova kupují bezstarostnou budoucnost. I pokud jste již starší a na penzijním spoření již máte nějaké prostředky uloženy, podívejte se, zda by pro vás nebylo výhodnější je přesunout do DIPu,“ uzavírá Hercig.
