Rok úspor s Aha!: JAK SI PŘILEPŠIT K DŮCHODU!
Už jsem v důchodu a nemyslel jsem na zadní kolečka. Důchod je bídný, co teď? Takovou situaci asi zažívá mnoho českých penzistů. I když čas už nelze vrátit a začít si včas spořit, netřeba věšet hlavu. Ve třetím díle seriálu Aha! poradí několik možností, jak si vylepšit důchod, regionální ředitel 4fin Tomáš Trauške. A rozebírá i úskalí jednotlivých variant.
Pracovní úvazek hlavní či vedlejší
Využívá se nejčastěji, pokud jste získali nárok na starobní důchod, a přesto chcete dál pracovat takzvaně »na procenta« a mírně si tím zvyšovat důchod. O přepočítání ale musí člověk požádat. Výdělek, který není nijak omezen, podléhá dani z příjmu, odvodům sociálního a zdravotního pojištění, a to jak ze strany zaměstnance, tak zaměstnavatele.
Dohoda o provedení práce
Pokud si chcete v důchodu přivydělat, je dobré si ujasnit, jaký příjem byste rádi získali. „Pokud bude příjem do 10 000 korun měsíčně, je nejjednodušší uzavřít dohodu o provedení práce. Při vyšších příjmech bych spíš uvažoval o získání živnostenského oprávnění a začal podnikat,“ radí Trauške. Dohoda o provedení práce (DPP) se uzavírá mezi zaměstnavatelem a zaměstnancem. „Počet těchto dohod s různými zaměstnavateli není omezen. Jediné, co musíte, je dodržet počet odpracovaných hodin – max. 300 hodin pro jednoho zaměstnavatele za rok,“ vysvětluje Trauške.
CO SI MUSÍTE POHLÍDAT:
☛ DPP se uzavírá písemně na určité období, obsahuje náplně práce, ohodnocení za danou práci a může se vypovědět bez udání důvodů s 15denní výpovědní lhůtou.
☛ Pokud se měsíčně vejdete do příjmu 10 000 Kč (ročně 120 000 Kč) neplatíte odvody za sociální a zdravotní pojištění. Limit se počítá pro každého zaměstnavatele zvlášť.
☛ Bude-li příjem vyšší než 10 000 Kč za měsíc, odvedete zdravotní pojištění (4,5 % z hrubého příjmu) a sociální pojištění (6,5 % z hrubého příjmu).
Dohoda o pracovní činnosti
Při dohodě o pracovní činnosti (DPČ) nesmíte přesáhnout 20 hodin týdně u jednoho zaměstnavatele (průměr se počítá za celou dobu trvání dohody, max. 52 týdnů).
CO SI MUSÍTE POHLÍDAT:
☛ DPČ musí být uzavřená písemně a musí obsahovat náplň práce a výši odměny.
☛ Může se vypovědět bez udání důvodů, lhůta je 15denní.
☛ S příjmem do 3000 Kč měsíčně nemusí odvádět sociální a zdravotní pojištění zaměstnavatel ani zaměstnanec
Podnikaní
Starobní důchodci mohou vykonávat podnikatelskou činnost jako OSVČ. Musí mít řádné povolení, živnostenské oprávnění a být na finančním úřadě registrováni a přihlášeni k zdravotnímu a sociálnímu pojištění. Jde o vedlejší podnikatelskou činnost, tedy se nemusí odvádět zálohy na sociálním a zdravotním pojištění. V některých případech se nemusí platit dokonce ani daň z příjmu a sociální pojištění.
CO SI MUSÍTE POHLÍDAT:
☛ Pokud za rok 2020 nepřesáhnete zisk 83 603 Kč (rozdíl mezi příjmy a výdaji) nemusíte platit sociální pojištění 29,2 % z vyměřovacího základu (polovina zisku). ☛ Jestliže váš zisk nepřesáhne částku 165 600 Kč, nemusíte platit daň z příjmu ve výši 15 % (daň je pokrytá slevou na poplatníka).
☛ Naopak zdravotní pojištění ve výši 13,5 % z vyměřovacího základu musíte platit vždy. Ani tehdy, pokud bude váš zisk 20 000 Kč, se platbě nevyhnete.
Je to výhodné?
● Jako OSVČ můžete uplatňovat paušální výdaje, nejčastěji to bývá 60 % z příjmů.
● Pokud tedy za rok vyděláte 180 000 Kč, váš základ bude 108 000 Kč (60 % ze 180 000 Kč) a hrubý zisk 72 000 Kč.
● Nebudete platit daň z příjmu, protože to pokryjí slevy na dani, nemusíte platit sociální pojištění a zaplatíte 13,5 % z vyměřovacího základu (poloviny hrubého zisku).
● Jediná platba za rok 2020 by měla být 4860 Kč, a přitom jste si mohli přivydělat 15 000 Kč měsíčně.
Půjčky pro seniory
I senioři si mohou v případě, že jednorázově potřebují víc peněz, požádat o půjčku. „Jako klienti bank patří mezi jedny z nejlepších žadatelů. Mají obvykle stálý příjem, tedy starobní důchod plus přivýdělek, jsou vzorní se splátkami a nepůjčují si přemrštěné částky,“ říká Trauške. Senioři mohou využívat jak spotřebitelské půjčky »na cokoliv«, tak půjčky účelové, například na bydlení, rekonstrukci, pořízení auta a podobně. Je dobré se při vyřizování půjčky poradit s odborníkem a nespoléhat pouze na jednu banku. Obvykle se dneska tyto půjčky pohybují v rozmezí 50 000 Kč – 1 milion podle účelu. Splatnost lze nastavit až na 10 let a úroky se pohybují v rozmezí 4 až 8 % ročně. Přičemž senioři jako neriziková skupina, by měli získat v bance lepší úrok. „Osobně bych se vyvaroval půjček od nebankovních institucí. Důvod je prostý – obvykle dostanete vyšší sazbu,“ upozorňuje Trauške.
Peníze za nemovitost
Novinkou dnešní doby jsou hojně inzerované takzvané zpětné hypotéky. „Ve většině případu prodáte svou nemovitost jinému subjektu, který vám zajistí věcné břemeno dožití v dané nemovitosti – nemůže vás tedy vystěhovat. V průběhu života vám místo jednorázové ceny vyplácí rentu,“ vysvětluje princip Trauške. Tyto platby se liší podle lokality a typu nemovitosti. Odborník však doporučuje, aby si senior nechal smlouvu připravit či alespoň zkontrolovat notářem nebo advokátem. Aby totiž bylo zajištěno, že renta bude řádně vyplácena. A při neplnění podmínek smlouvy aby se seniorovi nemovitost vrátila, aniž by musel vracet již vyplacenou rentu. „Dle mého názoru je nutné, aby tato renta byla navyšována o inflaci a nebyla stejná například 10 či 15 let,“ dodává Trauške. Podle něj je to hlavně pro lidi bez dědiců zajímavá možnost, jak si ve stáří zlepšit současný životní standard.
NA CO SI DÁT POZOR:
☛ Nenechte se do ničeho tlačit, požádejte o nabídku a vezměte si dostatečný čas na rozmyšlenou.
☛ Nespoléhejte se jen na jednu nabídku, nechte si jich připravit víc a porovnávejte.
☛ Zkonzultujte vše s odborníky.
☛ Se smlouvou se obraťte na renomované advokáty.
Pozor, ať nemusíte penzi vracet!
Žádnou výší přivýdělku nejste svázáni, pokud jste šli do takzvaného předdůchodu nebo do řádného starobního důchodu. Případně pokud sice šli předčasně do penze, ale už jste dosáhli důchodového věku. Pokud jste však předčasném důchodu tohoto limitního věku ještě nedosáhli, nesmíte vykonávat žádnou práci, která by zakládala účast na sociálním pojištění. Tedy můžete pracovat na dohodu o provedení práce do 10 000 Kč měsíčně, na dohodu o pracovní činnosti do 2999 Kč měsíčně či být osobou samostatně výdělečně činnou (OSVČ) s vyměřovacím základem (rozdíl mezi příjmy a výdaji) pro rok 2020 do 83 603 Kč. Pokud byste v jednom měsíci překročili tyto limity byť jen o 1 Kč, musíte vrátit starobní důchod za příslušný měsíc. V případě překročení limitu u OSVČ můžete vracet starobní důchod za celý rok.
Příběhy českých penzistů
Ladislav Vítek (69) z Jihlavy: Na bačkory je času dost
Za třicet let podnikání vybudoval se svými společníky firmu v hodnotě několika desítek milionů korun. A přestože letos žezlo ve firmě předal svému synovi, důchodcovské bačkory si Ladislav Vítek (69) z Jihlavy rozhodně nenazuje. „Nedovedu si představit, že bych se zastavil. Získal jsem ve firmě čestný titul doživotního jednatele a jede se dál,“ pochlubil se vystudovaný antropolog a chemik. Ve firmě už ho nespatříte za ředitelským stolem, ale stále častěji v montérkách a s nářadím. „Dělám veškeré rozvody vody, odpady a zabrousím i do drobných oprav elektriky. To mě strašně baví,“ říká s úsměvem. Z důchodu, pokud se ho prý dožije, rozhodně strach nemá. „Chápu ale lidi, kteří pracují celý život za minimální mzdu. Těm ta jejich penze může nahánět vrásky na čele,“ dodává.
Petra Slavíková (69) z Liberce: Kvůli nájmu tahám knihy
Rébus, jak zaplatit z důchodu ve výši 7000 korun nájem a inkaso 7800 korun, musela Petra Slavíková (69) z Liberce vyřešit prací. Žije sama v pronajatém bytě 1+1 a na zkrácený úvazek si přivydělává v knihkupectví. „Naštěstí je to moje profese. Ale je to docela dřina v mém věku nosit knihy a tahat zboží do druhého patra,“ popisuje. Pracuje každý všední den a často i o sobotách. A co bude dál, na to raději nechce ani pomyslet. „Pracovat budu, dokud to půjde, ale sedmdesátka na krku už je dost,“ přemýšlí Slavíková. Mrzí ji, že celý život pracovala v knihkupectví, a teď musí bojovat, aby měla peníze alespoň na základní potřeby. „Budu se muset spolehnout jen na své děti,“ dodává.
Jitka Horáková (71) z Otrokovic: Svou práci miluju a jedu pořád naplno...
Letos je již patnáctý rok v důchodu, ale práce ji ještě neomrzela. Jitka Horáková (71) z Otrokovic na Zlínsku dělá pro firmy účetnictví a srší energií. „Já tu práci miluju. Je to můj život a hrdě o sobě říkám, že jsem fakt dobrá účetní. Musím sice stále sledovat nové zákony, ale to mně nevadí,“ řekla paní Jitka, která vystudovala gymnázium a ekonomku. Po roce 1989 dělala 20 let ve střední firmě vedoucí personálního, účtárny, zároveň bezpečnostního technika či normovače. Musela se umět otáčet a přivýdělek jí vždy přišel vhod. Žije totiž už 35 let sama a vychovala tři syny. Toho posledního držela šest let na studiích. „Když mi bylo 60, vymyslela jsem si, že si pořídím baťovský půldomek. Měsíčně jsem splácela 17 tisíc. Už nic nedlužím a jsem spokojená,“ pokračovala. „Důchod mám průměrný. Jedu v životě naplno a jen z důchodu bych tak žít nemohla,“ svěřila se.
