Rok úspor s Aha!: 7 mýtů o důchodu
Musíme tam všichni. Ne, nemysleme hned na nejhorší. Míněno je – do důchodu. A pro většinu lidí je to pěkný náraz. Hlavně kvůli sešupu životní úrovně. Přesto hlavně mladí lidé často nemyslí na zadní vrátka. Přitom čím dříve si začneme spořit na dobu, kdy přestaneme vydělávat, tím méně nás to zabolí. Jaké jsou obecně oblíbené mýty o důchodu a co je realita, to v prvním díle nového seriálu Aha! vysvětluje výkonná ředitelka Asociace pro kapitálový trh ČR Jana Brodani.
Důchodu se stejně nedožiju.
„Tak toto neví nikdo z nás. Věk odchodu do důchodu se sice posunuje, zároveň ale roste i věk dožití. V roce 2018 bylo ve věkové kategorii 65 a více let 19 % obyvatel, v roce 2025 to bude 22 % a v roce 2050 to bude už každý třetí Čech. V současné době tráví senioři v důchodu zhruba 25 let. Navíc roste nejen celkový věk, ale také se prodlužuje doba tzv. aktivního stáří, tedy počet let, kdy už pobíráte důchod, ale stále chcete žít aktivní život, cestovat, dopřávat si zážitky. A to není zadarmo.“
Nemám na to, abych platil horentní poplatky penzijním společnostem. Radši si nechám peníze na běžném účtu.
„Společnosti, které hospodaří s penězi určenými na penzijní spoření, jsou nuceny řídit se zákonem. Účastnické i transformované penzijní fondy tak mají zákonem regulované poplatky na úrovni, která je nižší než u drtivé většiny finančních produktů. Platí z nich například náklady na zhodnocení prostředků účastníků penzijního spoření, provize a samotnou správu fondů. Tyto fondy si tedy nemohou stanovit poplatky dle svého mínění. Proto je doplňkové penzijní spoření jeden z nejlevnějších finančních produktů.“
Splácím hypotéku a tím se zajišťuji na stáří.
„Obzvláště v Čechách platí vlastní nemovitost za záruku poklidného života ve stáří. Podnájem není u rodin příliš oblíbený, tím spíš, když uváží, že se nájem často vyrovná splátce hypotéky. Když člověk po dvaceti, třiceti letech splatí hypotéku, uleví se mu, přibude volných prostředků z měsíční výplaty a zároveň ho v penzi nečeká placení podnájmu. To je určitě fajn základ, jenže nemovitost vám složenky za energie nezaplatí, a pokud nechcete jen »dožít«, ale důchod si aspoň trochu užít, musíte na to mít.“
Posílám na »penzijko« tři stovky měsíčně, tak jsem v klidu.
„Penzijní připojištění by mělo tvořit základní kámen našeho zabezpečení i přesto, že vzhledem k současným nízkým úrokovým sazbám na trhu nepřináší žádné zásadní výnosy. Záleží nicméně na jeho nastavení. S blížícím se věkem odchodu do důchodu bychom měli volit konzervativnější investiční strategie, zatímco pokud nám do důchodu ještě zbývá spousta času, můžeme si dovolit být odvážnější a volit strategii dynamičtější, s perspektivou vyššího výnosu. Tak jako tak, na »penzijko« si sice můžete posílat, kolik chcete, nicméně příspěvek pod 500 Kč měsíčně ztrácí smysl, optimální částkou je 1000 Kč, kdy čerpáte maximální příspěvek státu.“
Investice jsou pro mě »španělská vesnice«, to je jenom pro bohaté.
„Ani s »penzijkem« se nedá říci, že budete v důchodu za vodou. Jako další stavební kámen je důležité zvolit vhodný způsob investování. Pro zajištění na stáří jsou určeny především pravidelné investice. Drobným investorům umožňují investovat i menší částky od několika stokorun měsíčně a zároveň automaticky zajišťují diverzifikaci portfolia (snížení rizika ztráty – pozn. red). Navíc jsou nastaveny tak, aby zohlednily v dlouhodobém horizontu různé tržní krize, které mohou nastat.“
Svěřit peníze na stáří institucím je zbytečné riziko.
„Mnozí mají strach, že o úspory, které svěří penzijním fondům nebo obecně jakékoli finanční instituci, mohou přijít. Potvrdil to i nedávný průzkum finanční gramotnosti Čechů, podle kterého tři čtvrtiny raději spoří na bankovních účtech nebo prostřednictvím stavebního spoření, a za posledních pět let se významně zvýšil i podíl těch, kteří spořili také v hotovosti, a to z 34 na 58 procent. Češi jsou prostě konzervativní. Je sice pravda, že s výjimkou transformovaných fondů už neplatí povinnost fondů skončit každý rok v kladných číslech. Lze ale například spořit se zárukou, že na konci programu bude na penzijním účtu nejméně taková částka, kterou jste do něj celkově vložili.“
Stát se o mě přece musí postarat, důchodová krize je jen fáma.
„Bohužel není. Současný průběžný důchodový systém vychází z principu, že lidé v produktivním věku ze svých daní platí důchody seniorů a očekávají, že jejich důchody zajistí budoucí generace. Funguje to, ovšem za předpokladu růstu populace. A zde je jádro problému: populace naopak stárne a tím klesá i přísun prostředků do systému. Nezadržitelně se tak blížíme ke stavu, kdy ve státní kase na důchody prostě nebude dost. Ani posouvání věku odchodu do důchodu a další spíše kosmetické změny parametrů nic neřeší. Reforma je nevyhnutelná, ale zároveň velmi nepopulární téma, a tak se do ní nikdo nehrne. Nám občanům proto nezbývá nic jiného než vzít svoji penzi do vlastních rukou, a to čím dříve, tím lépe.“
Jak odejít o pár let dříve...
Kdo nechce čekat, až mu odbije správný čas odchodu do penze, má dvě možnosti. Může do ní jít předčasně, nebo může zvolit takzvaný předdůchod. Obě možnosti mají své klady i zápory, a tak si každý musí vybrat sám, co je pro něj schůdnější.
Předčasný důchod:
■ lze do něj jít nejdříve 3 roky před penzijním věkem
■ přivydělat si lze jen tolik, aby z tohoto výdělku nebylo odváděno pojistné (žádná smlouva, ale lze pracovat na dohodu o provedení práce s výdělkem do 10 tisíc korun nebo na dohodu o pracovní činnosti s příjmem menším než 2500 Kč)
■ důchod je trvale krácen (zhruba 15 %, čím dříve jde člověk do předčasného důchodu, tím je to více a naopak)
■ musí se splnit počet odpracovaných let pro nárok na důchod
Předdůchod:
■ lze ho využít nejdříve pět let před důchodovým věkem
■ člověk musí mít naspořenou dostatečnou částku na penzijním připojištění (nyní zhruba 360 tisíc) tak, aby bylo možné měsíčně vyplácet alespoň 1/3 průměrné mzdy v ČR (zhruba 10 tisíc korun)
■ spořit musí minimálně 5 let
■ důchod se nekrátí
■ je možné neomezeně pracovat a vydělat si (pojistné odvádí stát), čímž si lze dále zvýšit i starobní důchod
■ je třeba splnit počet odpracovaných let pro nárok na důchod
ANKETA
Jste ještě mladí, ale přemýšlíte už o spoření na penzi?
Jakub Skřivánek (34), vedoucí technického úseku, Zlín
„Přiznám se, že důchod zatím neřeším. Ale postavil jsem dům a mám v plánu výstavbu ještě nového, který bych pak prodal pro zajištění renty do budoucna. Doufám, že se toho dožiju.“
Kristýna Křenková (24 let), zdravotní sestra, Ostrava-Dubina
„Na budoucnost určitě myslím, i když mám do důchodu daleko. Už teď jsem si založila penzijní spoření, zatím přispívám malou částkou, časem si ji možná zvýším, to teprve uvidím. Samozřejmě se budu snažit i něco našetřit z platu.“
Pavel Domas (35), obchodní zástupce, Plzeň
„Pravidelně investuji do podílových fondů. Snažím se také dávat každý měsíc stranou peníze ze své mzdy, mimo ty investice. I když je mi jasné, že by to chtělo odkládat si víc. Nespoléhám se na to, že ve stáří by mi státní důchod stačil. Snažím se také co nejdříve splatit hypotéku, abych pak měl volné peníze.“
Michal Poláček (40 let), kontrolor kvality, Ostrava-Zábřeh
„Určitě nad důchodem přemýšlím a spořím si. Finančně si přilepšuji přes investiční fondy a šetřím si i formou pronájmu bytu. Tyto dva způsoby zatím stačí, uvidíme, jaké se třeba časem naskytnou další možnosti.“
Věra Ečerová (37), prodavačka v masně, Ústí nad Labem
„Mám jak penzijní připojištění, tak investiční spoření pro sebe i pro syna, a navíc pracuji v Německu, takže mi vznikne lepší nárok na důchod. Obávám se, že je to potřeba, myslím, že až půjdu do důchodu, tak nám tenhle stát moc nepomůže.“
