Velký finanční poradce I: Co dělat, když nemáte miliony?
Starší ročníky si přivydělávají k důchodu, a to ani ne tak proto, aby si koupily dražší kabelku, ale hlavně proto, aby nemusely neživořit. A mladší ženy? Kromě hypoték se do rizika nepouštějí. I nejčerstvější průzkum, který se uskutečnil při příležitosti Světového dne investičních fondů připadajícího na 19. dubna, ukázal, že Češi se bojí investovat. Pustit se do většího rizika by je přesvědčila snad jenom výhra v loterii. Aha! pro ženy proto oslovilo finanční poradkyni, aby čtenářkám pomohla zorientovat se ve světě financí, a aby poradila, kdy je třeba začít šetřit a jak na to.
Na naše otázky odpovídala DANIELA KOČÍ, finanční poradkyně a manažerka společnosti Partners.
1. JAK SI ROZDĚLIT VÝPLATU NA MĚSÍC?
Posvátné 4 hromádky
„1. Nejprve odejdou z účtu peníze, které jsou určeny na stálé platby, to znamená kromě nákladů na bydlení jsou to telefony, internet, pojistky, spoření a všechny ostatní pravidelné platby. Doporučuji nastavit tyto platby tak, aby šly těsně po výplatě, aby s nimi člověk nepočítal a věděl, kolik opravdu zbývá.
2. Deset procent výplaty by si měl každý odložit na tzv. horší časy. Je jedno, jak vysoký plat berete, z každého by měl člověk být schopen dát deset procent na stranu.
3. Třetí hromádka je na to, co si musíte daný měsíc koupit či co si chcete dopřát.
4. A poslední je rezerva, do které se nesahá, pokud nepřijde něco nepředvídaného, a tudíž při nevyčerpání zůstane do příštího měsíce.“
2. NA ČEM SE DÁ NEJVÍCE UŠETŘIT?
Posílejte na nákup muže!
„Plošně se dá nejvíce ušetřit na běžných nákupech. Pokud budete chodit do obchodu s konkrétním seznamem, ušetříte měsíčně hodně peněz. Nepodléhejte akcím, které lákají na věci téměř zadarmo, protože tam vždycky utratíte ještě za spoustu věcí, které jste původně vůbec koupit nechtěla. Úplně nejlepší je posílat na nákup přesným seznamem muže, pokud je to možné. Ti totiž nekupují nic navíc a vy si ještě odpočinete. A pak je dobré nechodit okolo obchodů s oblečením cestou z práce, člověku to často nedá a těch zbytečných kousků ve skříni je přece dost. Ale to neznamená neudělat si občas radost.“
3. JE TŘEBA MÍT FINANČNÍ REZERVU? A JAK VELKOU?
„Rezervy by měly být na 3 pomyslných hromádkách. Krátkodobá, střednědobá a dlouhodobá.“
KRÁTKODOBÁ REZERVA – pokrývá náhlé snížení příjmu, případně jeho úplný výpadek a slouží na mimořádné výdaje, například novou ledničku nebo poruchu na autě. Krátkodobá rezerva má odpovídat výši minimálně šesti měsíčních nezbytných výdajů domácnosti, optimálně pak jejím dvanáctiměsíčním celkovým příjmům. Mezi nezbytné výdaje je nutno započítat takové, bez nichž by domácnost nebyla dlouhodobě životaschopná (jídlo, energie, voda, splátky úvěrů atd.). Zbytnými výdaji jsou prostředky za nákupy, zábavu, oblečení, koníčky apod. Pro čtyřčlennou rodinu pak v průměru činí minimální šestiměsíční rezerva cca 120 000 Kč, optimální dvanáctiměsíční pak cca 360 000 Kč.
STŘEDNĚDOBÁ REZERVA – ta by měla pokrývat výdaje v horizontu do pěti let, jedná se tedy o výdaje plánované. Objem této rezervy je vyšší než u krátkodobé, ale vzhledem k tomu, že na ni máme více času, lze si ji zodpovědně připravit, například na nové auto, rekonstrukci bytu a podobně. Zde je řešením termínovaný vklad s nadinflační úrokovou mírou nebo pravidelné investice do konzervativních až vyvážených fondů. Výše této rezervy by měla odpovídat našim plánům, ale je důležité myslet zde i na neplánované snížení příjmu domácnosti vlivem zdravotních událostí. Proto by měla přesahovat stanovenou krátkodobou rezervu až dvojnásobně.
DLOUHODOBÁ REZERVA – vyžaduje už velkou zodpovědnost a strategii, protože je největší rezervou. Je určena především na tvorbu prostředků na stáří, úspory dětem na studia i start do života, finance na předčasné splacení hypotéky v případě dramaticky rostoucích úrokových sazeb v budoucnosti, ale hlavně pak tvorba rezervy při dlouhodobém výpadku příjmu vlivem nepředvídané události. To už vyžaduje pečlivou přípravu. Je potřeba vypočítat, jaké množství peněz bude zapotřebí v budoucím čase se započtením inflace a průměrných výnosů.