RADY EKONOMŮ - Co dělat, abyste nepřišli o peníze

Bankovní účty

■ Mám peníze na bankovním účtu. Mám se o ně bát? Co když banka zkrachuje?
Odborníci naprosto nepřipouštějí, že by české banky začaly krachovat. O peníze se proto nemusíte obávat. Navíc v případě krachu existuje tzv. Fond pojištění vkladů, který vám vyplatí 90 procent peněz uložených v bance (maximálně však ekvivalent 25 000 eur podle aktuálního kurzu – nyní tedy zhruba 616 000 Kč).
■ Mám v bance peníze na podnikatelském účtu jako živnostník nebo firma. Jsou také pojištěné?
Ano. Pojištěny jsou veškeré vklady jak fyzických, tak i právnických osob, vedené v pojištěných institucích v české nebo cizí měně, a to včetně úroků.
■ Za jak dlouho bych mohl dostat od státu pojištěný vklad – je stanovené nějaké časové rozmezí?
Fond pojištění vkladů musí na základě zákona zahájit výplatu náhrad do tří měsíců po oznámení, že banka není schopna dostát závazkům. Výplaty náhrad probíhají po dobu pěti let. Náhrady jsou vypláceny bezhotovostním převodem i v hotovosti.
■ Má český stát v případě krachu velkých bank, jako jsou Komerční banka a České spořitelna, dostatek financí na to, aby vyplatil všechny pojištěné vklady?
Ano. V případě krachu velké banky by ji zachránila Česká národní banka. Nikdo z politiků nemůže dopustit, aby statisíce drobných střadatelů či stovky firem přišli o peníze.

Termínované účty a spořitelní knížky

■ Mám se obávat o peníze uložené na termínovaném vkladu?
Ne, není důvod. Podle odborníků krachy bank nepřijdou a termínované vklady jsou rovněž pojištěné ve Fondu pojištění vkladů.
■ Co se stane s penězi na mé poštovní spořitelní knížce?
Nic, jsou v bezpečí, navíc také pojištěné.

Tzv. spořicí účty

■ Je pojištěný i tzv. spořicí účet, například ING Konto?
Pokud je »spořicím účtem« míněn běžný či vkladový účet, pak je i on pojištěným vkladem ve smyslu zákona. Nevybírejte ho, peníze jsou v bezpečí.

Spořicí a akciové fondy

■ Spořím si peníze ve fondu typu Sporoinvest u České spořitelny? Jsou i tyto mé peníze pojištěné?
U spořicího fondu typu Sporoinvest se jedná o otevřený podílový fond, v němž jsou klientům vydávány podílové listy, tedy cenné papíry. Pojištění pohledávek z vkladů se na směnky a jiné cenné papíry nevztahuje.
■ A co mé akciové fondy?
Ani v tomto případě nejsou vaše peníze kryté pojištěním. Existuje zde riziko, že by pokles kurzů mohl dále pokračovat. Od začátku roku ztratily české akciové fondy už více než 30 procent na hodnotě. Odborníci nicméně radí nepanikařit a poradit se s investičním poradcem, který zhodnotí, jak perspektivní (a nebo průšvihové) akcie máte.

Kapitálové životní pojištění

■ Vyplatí mi nyní méně peněz z mého kapitálového životního pojištění?
Kvůli vysokému podílu akcií opravdu existuje výrazně vyšší riziko. Část vloženého kapitálu by mohla být ztracena.

Stavební spoření a penzijní připojištění

■ Je moje stavební spoření bezpečné?
Ano, krize se ho nemůže nijak dotknout.
■ Pokryje Fond pojištění vkladů i peníze na stavebním a penzijním spoření?
Pojištění pohledávek z vkladů se vztahuje i na stavební spoření. Pojištění vkladů se už ale nevztahuje na penzijní připojištění. Odborníci nicméně považují investice do penzijních fondů za jedny z nejbezpečnějších, proto není důvod k panice.

Bezpečnostní schránky v bankách

■ Mám vybrat peníze z účtu a vložit je do bezpečnostní schránky v bance, tedy do bankovního trezoru?
Podle odborníků je to zbytečné a navíc rizikové. Peníze sice můžete do bankovního sejfu uložit (zakázány jsou třeba zbraně atd.), ale přicházíte o pojištění pohledávek z vkladů. To se vztahuje pouze na pohledávky z vkladů, ne na hotovost. Je třeba si současně uvědomit, že banka nezná obsah bezpečnostní schránky, ten je znám jen jejímu majiteli.

Hypotéky

■ Zdraží se nyní hypotéky?
Těžko říct. Pokud ČNB sníží sazbu, hypotéky zlevní. Naproti tomu kvůli krizi roste riziko poskytování hypoték, to sazbu zase naopak zvyšuje a hypotéky se tedy zdražují a musíte splnit přísnější kritéria. To by ale na druhé straně mohlo zlevnit nemovitosti.
■ Mám hypotéku a řádně ji splácím. Co když banka zkrachuje? Budu jí muset peníze doplatit?
Obecně platí, že krach banky nezbavuje dlužníky povinnosti splatit jejich závazky. Pokud by tedy vaše banka zkrachovala, museli byste jí peníze doplatit. Český hypoteční trh ale funguje na zcela odlišných principech než americký. Máme přísnější kritéria pro poskytování úvěrů a zodpovědně ověřujeme příjmy a finanční situaci žadatelů o hypotéku. Obavy z krachu českých bank kvůli situaci v USA tedy nejsou na místě.
■ Mám hypotéku. Může mi banka i mimo fixaci navýšit úrok a tedy i splátku?
Úroková sazba je fixována na období, které si klient zvolí při sjednávání hypotéky. Během tohoto období se úrok a tedy ani měsíční splátka rozhodně měnit nemohou. Chceteli mít jistotu stejného úroku a splátky po celou dobu splatnosti hypotéky, můžete si zvolit až třicetiletou fixaci úrokové sazby, kterou nabízí třeba Hypoteční banka.

TOHLE BY VÁS TAKÉ MOHLO ZAJÍMAT...

■ Jak celá krize vlastně vznikla?
Před rokem se americké finanční a hypoteční ústavy začaly potýkat s obrovskými problémy kvůli špatným půjčkám na bydlení. Banky totiž poskytovaly hypotéky skoro každému, i domácnostem, které neměly na splátky. Domy pak lidem zabavily a chtěly je prodat, aby získaly potřebné peníze. Kvůli tomu ale začaly klesat ceny nemovitostí a banky na prodejích začaly prodělávat. To odstartovalo krizi a krachy hypotečních bank. Banky si přestaly vzájemně půjčovat peníze, to způsobilo kolaps dalších institucí a nynější krizi.
■ Může se stát, že bych v důsledku krize přišel o všechny peníze?
Je to velmi nepravděpodobné. O investované peníze např. do cenných papírů přijít můžete, o běžné vklady ve velkých bankách určitě ne.
■ Na českém trhu přesto začíná narůstat panika. Kde bude mít průměrný Čech peníze v bezpečí.
Stoprocentně v bezpečí nejsou nikde. České banky však tvrdí, že jsou »zdravé«, prý neinvestovaly rizikově. Proto podle ekonomů není důvod se o peníze v peněžních ústavech bát. Rada tedy zní: Nepanikařit!
■ Hrozí vůbec Česku masivní výběr vkladů kvůli obavám drobných střadatelů? Může to mít pro některou banku fatální následky?
Při krizi vždy hrozí zvýšený výběr vkladů. Čeští odborníci nicméně neočekávají, že by došlo až k tomu, že by to některou českou banku »složilo«. Čistě teoreticky by mohl nastat problém u malých bank, kdy by mohl přijít tzv. run na banky, kdy lidé začnou překotně vybírat vklady a bance pak dojde hotovost. To by mohlo znamenat totální kolaps malé banky. Například Česká spořitelna, Komerční banka nebo třeba ČSOB se ale dušují, že mají takovou hotovost, že jim nemůže dojít.
■ Může krize ohrozit vyplácení důchodů?
Určitě ne, zákonné důchodové pojištění neukládá peníze na žádná finanční konta, důchody jsou rovnou vypláceny dnešním důchodcům.