Okleštěné státní spoření a pozor na hypotéky!
Kdo spoří vyšší částky, dostane od státu více. Naopak těm, co si dávají stranou minimum se od července státní příspěvky snížily. Jaký útok ještě na naše peněženky čeká?
Penzijní spoření
Výrazné změny čekají na každého, kdo si spoří na stáří v třetím penzijním pilíři. Od 1. července 2024 se totiž zvedla o 200 korun minimální částka, od které je lidem poskytován státní příspěvek. Pro část spořících, kteří si stranou nedávají tolik, se také snížíla výše příspěvku. Naopak ti, kteří platí více, také více od státu dostanou. Podle ministerstva financí má tato změna lidi motivovat, aby si do třetího pilíře měsíčně ukládali vyšší částky. „Účastník, který bude chtít upravit výši svého příspěvku v návaznosti na změny státních příspěvků, by tak měl učinit počínaje červencovou úložkou,“ uvedl k tomu rezort státní kasy. Prakticky tato změna znamená, že lidé, kteří si dosud ukládali do 1100 korun měsíčně, od července dostanou od státu na příspěvku méně. A ti, kteří si bokem dávají méně jak pětistovku, pak nedostanou nic. Zvýšení maximální částky pro nárok na státní příspěvek s sebou nese ještě jednu změnu – daňově zvýhodněné budou až částky nad 1700 korun měsíčně. Dosud to bylo nad 1000 korun. „Výše státních příspěvků ve III. penzijním pilíři byla naposledy upravována v roce 2013 a vzhledem k růstu cenové hladiny, průměrné mzdy a dalších makroekonomických ukazatelů již neodpovídá dnešní ekonomické realitě. V současnosti činí průměrná měsíční výše úložky cca 800 Kč,“ argumentovalo u změny ministerstvo financí.
K penzi už nic
K 1. červenci 2024 končí vyplácení státního příspěvku lidem, kteří už jsou ve starobním důchodu. Podle rezortu financí je smyslem třetího pilíře, aby si lidé spořili na penzi, a k tomu je má motivovat státní podpora. „Ta svůj smysl a efektivitu ztrácí, když se účastník stane příjemcem starobního důchodu, protože třetí pilíř pak pro něj funguje de facto jako pouhý krátkodobý spořicí produkt se státní podporou,“ vysvětluje tento krok ministerstvo. Lidé, kteří už starobní důchod pobírají a do toho mají pořád příjmy, které daní, budou moci i nadále využívat daňové zvýhodnění spoření na stáří. Pokud půjde o ukládání peněz ve třetím pilíři, budou si moci od daňového základu odečítat všechny své příspěvky.
Jak s hypotékami?
Každý, kdo by chtěl předčasně splatit hypotéku, se bude muset od 1. září řídit novými pravidly. Jde o případy, kdy je úvěr na bydlení fixován úrokovou sazbou. Nová pravidla podle rezortu financí důsledně rozlišují, zda má spotřebitel pro splacení hypotéky oprávněný důvod. Tedy jestli se nachází ve složité životní situaci, nebo je jeho motivace čistě finanční, třeba přechodem k jiné bance kvůli nižším úrokům. Zákon pak jasně stanoví, jakou náhradu může banka požadovat při předčasném splacení hypotéky během fixace. Bance vznikne právo na tzv. limitovanou náhradu administrativních nákladů a části ušlých úroků. Klienti by tak měli bankám při předčasném splacení hypotéky zaplatit čtvrt procenta z nesplacené jistiny za každý započatý rok zbývajícího období. Celkově tato částka nesmí překročit 1 procento. To může pro lidi znamenat zdražení o tisíce a v některých případech i desetitisíce korun. Lidem ale zároveň zůstane právo na bezplatné předčasné splacení až čtvrtiny původně sjednané hypotéky každý rok při výročí smlouvy.
A stále také platí, že v případě složitých životních situací mají klienti právo na předčasné splacení zdarma. Dosud šlo o tyto situace:
*po vypršení fixace úrokové sazby, do 3 měsíců od sdělení nové výše úrokové sazby bankou
*v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity klienta či jeho manžela/manželky.
K nim nově přibudou:
*vypořádání společného jmění manželů při rozvodu
*prodej nemovitosti po 2 a více letech od její koupě.
Nová pravidla se použijí na nové smlouvy sjednané po 1. září. U těch běžících se použijí jen na předčasná splacení, k nimž dojde během fixace sjednané po 1. září.
Více v Deníku Aha! 1. 7. 2024
