Žádáte o půjčku? Pak musíte vědět, co to je fixace, bonita, RPSN a LTV
Úvěrová nabídka může být pro některé doslova španělskou vesnicí. Změť zkratek a odborných názvů člověka snadno dovede na scestí. V případě časové tísně pak není divu, že se lidé dostávají do dluhových pastí, které končí exekucí. Ještě než podepíšete smlouvu o půjčce, ujasněte si, co je to RPSN, fixace nebo zkratka LTV.
Začtete-li se do úvěrové smlouvy, velmi jednoduše se můžete ve změti cizích názvů a zkratek ztratit. Pokud tak čemukoliv nerozumíte, je na místě si zjistit, o čem je řeč. Ať nepodepíšete pro vás nevýhodnou smlouvu.
Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokem?
Nejčastěji skloňovaná zkratka ve světě půjček je RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Ta se rozhodně nemusí rovnat úrokové sazbě. Úrok představuje cenu vypůjčených peněz a je spolu s dalšími náklady spojenými na vyřízení půjčky součástí RPSN. Pakliže tedy RPSN výraznou měrou převyšuje úrokovou sazbu, znamená to, že s úvěrem jsou spojeny ještě další poplatky.
A pozor, nezapomeňte, že půjčky jsou často nabízeny s úrokem „od.“ Vždy tak chtějte vědět, jaká konkrétní výše sazby bude platit pro vás. Navíc si dobře zkontrolujte typ sazby. Obvykle se lze setkat s roční úrokovou sazbou, která je značena jako p.a. (per annun), existuje ale i p.m. (per mensen), tedy měsíční úroková sazba. A jaký je mezi nimi rozdíl? V případě 1% roční sazby zaplatíte z 10 000Kč půjčky za rok 100 Kč, u 1% měsíční sazby budete platit 100 Kč každý měsíc, za rok tak jen na úrocích přijdete o 1 200 Kč.
Co je to fixace?
Další pojem, který není všem dobře znám, je fixace. S tou se lze setkat u hypotéky. V žádném případě ji nelze zaměňovat za dobu splatnosti. Fixace je období, po které je garantován stejný úrok. Nejčastěji banky nabízí neměnnou sazbu na 3 roky nebo 5 let, výjimkou ale není ani roční fixace, popřípadě sedmiletá.
Doba splatnosti je pak časový úsek, za který je nutné půjčku splatit, v případě hypotéky může být toto období v řádech několika desítek let. Součástí doby splatnosti je i fixace úrokové sazby. U krátkodobých úvěrů je možné splátky rozložit třeba jen do jednoho roku. Čím delší doba splatnosti je, tím nižší měsíční splátky lze získat, na druhou stranu je nutné počítat s tím, že zaplatíte více na úrocích.
Ovlivňuje bonita výši LTV?
V bance zjišťují vaši bonitu a vy vůbec netušíte, o čem je řeč? Úvěrového specialistu zajímá to, jak dobře budete schopni dluh splatit. Obvykle se lidé z banky podívají na váš běžný účet, zjistí vaší bankovní historii, vyžádají si vaše příjmy a prověří vaši osobu v registrech dlužníků.
Bonita je důležitým parametrem při schvalování každé žádosti o půjčku. Čím více bonitní klient je, tím lepší podmínky pro splácení získá, a to třeba vyšší LTV (Loan to value). Ukazatel LTV udává poměr mezi hypotékou a zástavní hodnotou nemovitosti. Například u Air Bank může bonitní žadatel získat až 90 % z hodnoty domu, ne každá banka je ale takto benevolentní. Proto se vždy vyplatí nabídky porovnat.
