Seriál Aha! Jak se zabezpečit na penzi!

PENZIJNÍ SPOŘENÍ

Zajímavý způsob, jak šetřit na penzi, nabízí doplňkové penzijní spoření (DPS). Dosud je výhodné kvůli státní podpoře. Čekají ho ale výrazné změny. „Nastávající změny zatím nejsou definitivní, jelikož jsou ve fázi návrhu vlády a ten ještě musí projít Poslaneckou sněmovnou a Senátem,“ vysvětluje Jiří Sýkora, analytik Swiss Life Select. Návrhy zahrnují například změnu v poskytování státního příspěvku. „Zvýší se spodní hranice, při které vzniká nárok na státní příspěvek, ze současných 300 Kč na 500 Kč měsíčně a horní hranice příspěvku ze současných 1000 Kč na 1700 Kč měsíčně,“ vysvětluje Sýkora. Zároveň se upraví i výše poskytovaného příspěvku, a to na pevnou hranici 20 % z ukládané částky. „V praxi tak bude minimální příspěvek od státu 100 Kč, pokud bude člověk spořit alespoň 500 Kč měsíčně. Naopak maximální příspěvek pak bude činit 340 Kč při úložce klienta ve výši 1700 Kč měsíčně,“ popisuje. Stát podpoří rentu Další změnou pak má být např. další znevýhodnění klientů při jednorázovém vypořádání smlouvy o DPS (budou muset vrátit státní příspěvky a naspořenou částku dodanit) a podpora postupného vyplácení naspořených peněz formou renty. I tak ale bude mít podle analytika Sýkory penzijko na trhu své místo a mělo by tvořit základní kámen řešení budoucí penze každého člověka.

Výhody a nevýhody

+ státní příspěvek

+ možnost odečtu z daní

+ může přispívat zaměstnavatel, kterému se to vyplatí více než zvýšení mzdy (z příspěvku neplatí povinné odvody na sociální a zdravotní)

+ Našetřené peníze je možné použít k dřívějšímu odchodu do důchodu – tzv. předdůchodu

– K získání státního příspěvku musíte spořit určitou minimální částku, která se podle vládního návrhu ještě zvýší

– Peníze jsou určené na penzi, takže je (bez ztráty státního příspěvku a dodanění) nemůžete použít dříve.

Tip: Sledujte změny

Pokud projde zvýšení minimální částky nezbytné pro státní příspěvek, budete si muset navýšit částku, kterou si na penzijko posíláte (kvůli příspěvku od státu). Podle návrhu to bude muset být minimálně 500 Kč.

INVESTOVÁNÍ

Chcete pořádné zhodnocení svých peněz? Zkuste investovat. Počítejte ale s tím, že zisk je zároveň i risk. Takže než vůbec začnete přemýšlet o investování, měli byste mít dostatečnou finanční rezervu (např. na výměnu porouchaného spotřebiče apod.), protože na investované peníze jen tak snadno nedosáhnete. Dlouhodobě nejvyšší výnos nabízejí podle odborníků akciové trhy, je ale nutné počítat s delším investičním horizontem. „Pokud víte, že část peněz nebudete potřebovat po dobu alespoň několika let, jsou akcie ideální volbou. Pokud naopak existuje možnost, že budete chtít peníze vybrat dříve, musíte volit konzervativněji,“ radí ekonom Hradil. Vhodnou variantou v takovém případě mohou být například státní dluhopisy, které sice neoslní svým výnosem, ovšem vykazují podstatně nižší výkyvy, a tedy i menší riziko.

Sami nebo s pomocí odborníka

Samotné investování není nijak složité. Můžete investovat pomocí nějaké společnosti nebo sami, pravidelně, nebo jednorázově. „U pravidelného investování například člověk každý měsíc posílá peníze vybranému správci aktiv, např. investiční společnosti. Ta pak zaslanou sumu zainvestuje,“ říká analytička Anna Píchová z Cyrrusu.

5 základních investičních rad

1. Zvažte riziko Nemůžete mít zároveň jak vysoké výnosy, tak jistotu, že o své peníze nepřijdete. Předem si proto promyslete, do jak vysokého rizika chcete jít. Čím rizikovější investici zvolíte, tím vyšší výnos můžete čekat. Také ale můžete o své peníze přijít.

2. Myslete v dlouhém horizontu Předem si ujasněte, za jak dlouho budete chtít mít zhodnocené peníze k dispozici. Čím déle ale necháte své peníze pracovat, tím vyšší výnos od nich můžete čekat.

3. Vyberte společnost Vyberte si banku, která poskytuje investiční služby, nebo solidní investiční společnost. Nedejte na plané sliby vysokých výnosů. Vyplatí se společně s finančním poradcem nebo investičním specialistou vytvořit strategii ušitou na míru podle zvolené míry rizika.

4. Neinvestujte bezhlavě Do investování se nevrhejte po hlavě. Investování do zlata, kávy nebo třeba obilí vyžaduje znalosti, zkušenost, odvahu i dost peněz. Pro začátečníky se tak spíše hodí investovat prostřednictvím fondů. Volit můžete od těch nejkonzervativnějších až po akciové, které odměnou za větší podstoupené riziko nabízejí možnost vyššího výnosu.

5. Bodujte pravidelností Ideální je investovat pravidelně a dlouhodobě. Nerozhodí vás pak krátkodobý propad zhodnocení. Čím delší časový horizont investice máte, tím víc jste »imunní« proti propadům a získáte očekávaný výnos.

Jak se vyznat v nabídkách

Investování nabízí řadu možností. Aha! vybralo ty nejčastější.

DLUHOPISY

Pokud chcete investovat dluhopisů, můžete volit mezi státními nebo korporátními (firemními). „Státní dluhopisy, které jsou považovány za nejbezpečnější, mají výnos okolo 5 % ročně, a aktuálně tak s výjimkou tzv. speciálního protiinflačního dluhopisu nepokryjí ani inflaci,“ vysvětluje analytička Píchová. U korporátních dluhopisů je podle ní reálné očekávat zisk 6 – 9 % ročně, cokoliv nad tuto hranici už je rizikové.

AKCIE

Akcie nabízí vyšší zhodnocení než třeba dluhopisy, ale mají i svá rizika. Nejvíce se většinou vyplatí speciální »mix« akcií, se kterým pomůžou investiční poradci a o který se pravidelně starají. „V případě akcií se reálné zhodnocení může pohybovat okolo10 % ročně,“ vysvětluje analytička. Jak ale zdůrazňuje, u investic do akcií se skutečné zhodnocení projeví až po delším čase. „Je tak dobré nechat pár let investované peníze pracovat,“ dodává.

KOMODITY

Trh komodit (např. ropa, zemní plyn, pšenice, rýže, káva atd.) vyžaduje znalosti a zkušenosti. Stejně jako může přijít slušný výnos, můžete zaznamenat velkou ztrátu. Vyplatí se proto opět rada zkušeného odborníka.

INVESTIČNÍ CERTIFIKÁTY

Investiční certifikáty jsou cenné papíry. Vydávají je hlavně banky, ale může jít i o jiné společnosti. Jde vlastně o dlužní úpis, kterým se ten, kdo ho vydal, zavazuje, že certifikát za předem stanovených podmínek (čas, cena apod.) odkoupí zpět.

ZLATO

Zlato je kov, který sice neztrácí hodnotu, ale jeho cena v čase kolísá. Investicí do něj nejspíš nezbohatnete, ale na druhou stranu dlouhodobě ochráníte úspory před znehodnocením. Na koupi zlaté »cihličky« nepotřebujete statisíce. U některých společností na ni můžete spořit postupně, například po 500 korunách měsíčně. Svůj slitek pak dostanete fyzicky do ruky. Zlato se vyplatí kupovat jen u ověřených společností, navíc takových, které garantují, že zakoupený kov odkoupí zpět.

+Zlato je jistota a univerzální platidlo v případě kolapsu finančního systému.

–Nikdo nezaručí, že cena zlata půjde pouze nahoru.

–Nenese žádný úrok.

–Hlavně u nejmenších gramáží je velký rozdíl mezi prodejní a výkupní cenou.

Musíte vědět!

3 investice, které se vám vyplatí: automobil, vzdělání a vlastní bydlení

Celý článek

.