Když půjčky přerostou přes hlavu: Zbankrotovat, nebo sloučit?

Úplně nejhorší je, když si v takové chvíli řeknete: Nějak to dopadne. Naopak, co nejdříve začněte jednat! Jaké jsou možnosti? Ta lepší varianta je tzv. konsolidace půjček. O něco bolestivější je osobní bankrot, i ten je však řešením a nadějí, že po určité době budete zase bez dluhů.

Co je osobní bankrot

Ač to zní tragicky, ve skutečnosti jde o to, že pod dohledem na několik let výrazně omezíte své výdaje. Většina peněz půjde na splácení půjčky, zůstat vám musí životní minimum. Pak ale můžete začít znovu bez dluhové koule na noze.

Jak na to?

V první řadě musíte podat návrh na povolení oddlužení a návrh na zahájení insolventního řízení. Formuláře si můžete nejen vyžádat u krajského soudu, kde návrh podáváte, ale můžete si jej stáhnout na webových stránkách, např. www.justice.cz. Nemusíte jej podávat pouze v případě, že tak už učinil jeho věřitel. V návrhu je třeba jednoduše a srozumitelně vysvětlit, proč jste se dostali do platební neschopnosti.

S návrhem předložte

• Seznam dluhů.
  
• Přehled pohledávek.
  
• Soupis majetku.
  
• Popis svých příjmů za poslední tři roky.
  
• Odhad příjmů v příštích pěti letech.
  
• V případě, že jde v řízení o oddlužení společných dluhů manželů, je nutné uvést rovněž příjmy manžela či manželky.
  

Tohle je třeba vědět

• Vyhlásit jej může jen ten, kdo nepodniká.
  
• U oddlužení zpeněžením majetku je třeba vlastnit majetek v hodnotě alespoň 30 % všech závazků.
  
• Dlužník se musí rozhodnout, jestli chce oddlužit zpeněžením majetku, nebo splátkovým kalendářem.
  
• U splátkového kalendáře je základní podmínkou měsíční příjem alespoň v takové výši, aby v průběhu maximálně pěti let bylo splaceno minimálně 30 % dluhů.
  
• Samotné vypsání insolvenčního návrhu zabere maximálně 30 minut.
  

Co je konsolidace

Jde o sloučení vašich půjček do jedné s novou nižší splátkou u jednoho peněžního subjektu. Důležité je, že sdružit je můžete ve chvíli, kdy zatím řádně splácíte – tedy ne, když jste se splátkami opožděni.

Konsolidaci je dobré uskutečnit u seriózní finanční instituce, která dokáže zajistit přímo splacení půjček u původních věřitelů, nejlépe u banky. Lze při ní prodloužit i dobu splácení, někdy se podaří vyjednat i výhodnější úrokovou sazbu, než byly ty původní.

Než k ní přistoupíte…

…uvědomte si, že mezi základní lidské potřeby patří jídlo, bydlení nebo třeba léky. Naopak do nich nemůžete počítat kino, šest piv denně, krabičku cigaret či dovolenou v zahraničí. Jestliže chcete konsolidovat půjčky kvůli většímu utrácení, jste na nejlepší cestě k osobnímu bankrotu.

…pokud opravdu chcete snížit splátky, abyste mohli tvořit rezervu na horší časy, střádejte si. Nezapomeňte ale, že se vám rezerva určitě nebude zhodnocovat tak dobře, aby pokryla platby úroků z půjček. Proto je vhodné takto vytvořit pouze základní rezervu a zbytkem peněz umořovat dluh.