Speciál Aha!: Nové podmínky hypoték

V uplynulých měsících deník Aha! nejednou upozorňoval, že banky od října na doporučení centrální banky (ČNB) zpřísní pravidla pro poskytování hypoték. Ta zní: finanční ústavy mohou půjčovat peníze na bydlení jen do výše devítinásobku ročního příjmu žadatele a splátka hypotéky nesmí přesáhnout 45 procent jeho čistého měsíčního příjmu. »Úmrtnost« žadatelů o hypotéku tak může být podle expertů až padesátiprocentní!

ČNB: Ještě nekončíme
Äby toho nebylo málo, centrální bankéři se ještě v minulém týdnu rozhodli už potřetí v řadě zvednout úrokovou sazbu, tentokrát na 1,5 procenta. Ta má přitom vliv na ceny komerčních úvěrů, tedy včetně hypoték. Důvodem zvýšení jsou prý obavy z příliš slabé koruny. „Česká národní banka také musí tlumit potenciální budoucí dopad dalšího mzdového a platového nárůstu a do určité míry také zdražování energií,“ vysvětluje Lukáš Kovanda ze společnosti Czech Fund. Guvernér ČNB Jiří Rusnok přitom nevyloučil, že do konce roku by mohla banka úrokové sazby ještě jednou navýšit.

Sazby bez vlivu?
Může mít růst úrokových sazeb ještě vůbec nějaký vliv na již tak nedostupné hypotéky? Na tom se odborníci zcela neshodnou. „ Mnohem větší dopad než mírné zvýšení sazeb má požadavek na vlastní zdroje,“ míní Pavel Hassman z firem Remax 4 You. Podle ekonoma Kovandy to hypotéky zdraží, na druhou stranu nedostupnost půjček na bydlení může alespoň přibrzdit šílené tempo růstu nemovitostí. Jenže pro lidi, kteří na hypotéku kvůli nízkým příjmům nebo velkým dluhům nedosáhnou a našetřené miliony na byt rovněž nemají, je to jen slabá útěcha...

Sen o vlastním bydlení se rozplývá
Češi by chtěli bydlet ve vlastním, ale podle průzkumu firmy Ekonomické stavby 77 procent rodin naráží na nedostatek financí. Polovina lidí, která nákup nemovitosti zvažuje, má našetřeno méně než 50 tisíc korun. A to jako vlastní příspěvek k hypotéce zdaleka nestačí...

Vláda pomůže mladým
Až 600 milionů vyčlenila pro letošek vláda na půjčky pro mladé rodiny do 36 let na koupi bytu, domu či na rekonstrukci nemovitosti. Maximální půjčka je 2 miliony korun s jednoprocentní úrokovou sazbou garantovanou po dobu 20 let, doba splácení může být ve výjimečných případech i 25 let. Úvěr lze kombinovat s hypotékou, nemůže však být použit k jejímu splacení. Od poloviny srpna dorazilo řes 400 žádostí v objemu skoro půl miliardy.


Kdo úvěr získá a kdo bude mít »smolíka«?
Příklad 1
Samostatný člověk
Čistý příjem: 25 tisíc korun měsíčně
Nemovitost: byt v Brně za 3 000 000 Kč
Úvěr: 2 700 000 Kč (z vlastních zdrojů 10 %)
Splatnost: 30 let
Úrok: 2,99 %
Měsíční splátka: 11 399 Kč
Splátka jiného úvěru: 0 Kč
Potřebný příjem do října: 20 000 Kč
Potřebný příjem od října: 25 tisíc Kč
Verdikt: Pokud by měl jakýkoliv jiný úvěr byť s malou splátkou, na hypotéku už nedosáhne.

Příklad 2
Manželé ve věku 30 a 32 let, dvě děti
Čistý příjem: 50 tisíc korun měsíčně
Nemovitost: byt v Praze za 5 500 000 Kč
Úvěr: 4 400 000 Kč (z vlastních zdrojů 20 %)
Splatnost: 30 let
Úrok: 2,39 %
Měsíční splátka: 17 175 Kč
Splátka jiného úvěru (končí za 2 roky): 5800 Kč měsíčně
Potřebný příjem do října: 39 000 Kč
Potřebný příjem od října: 51 000 Kč
Verdikt: Nově jim do potřebného příjmu chybí tisícovka, úvěr na bydlení nedostanou.

Příklad 3
Bezdětní manžele ve věku 40 let
Čistý příjem: 42 tisíc Kč měsíčně
Nemovitost: domek na jižní Moravě za 5 500 000 Kč
Úvěr: 3 500 000 Kč (z vlastních zdrojů 2 000 000 Kč)
Splatnost: 25 let
Úrok: 2,39 %
Měsíční splátka: 15 551 Kč
Splátka jiného úvěru (končí za 5 let): 4000 Kč měsíčně
Potřebný příjem do října: 33 000 Kč
Potřebný příjem od října: 43 500 Kč
Verdikt: Do požadovaného příjmu jim chybí patnáct stovek, a mají tak smůlu.
Zdroj: Chytrý Honza