Vánoce budou na dluh! Každý z nás si od státu »vybral« 89 000 Kč!

Dvě třetiny z nás považují život na dluh za normální. České domácnosti tak dluží už celkem 925,5 miliardy korun. Vzhledem k oblibě spotřebitelských úvěrů, které využíváme hlavně ke konci roku na nákup vánočních dárků, ale tahle částka není určitě konečná... Předpokládá se, že i přes finanční krizi, která zamávala celým světem a většinu lidí nutí šetřit, vzrostou naše dluhy o dalších 20 %. S dluhy ale roste i počet nařízených exekucí kvůli neschopnosti splácet.

• V České republice je zadluženo přes 80 % domácností.
• České domácnosti dluží 925,5 miliardy korun, na každého z nás připadá dluh 89 tisíc korun.
• Nejvíc dlužíme na hypotékách, spotřebitelských úvěrech a kreditních kartách.
• Nejčastěji se vymáhají částky do 50 000 korun.
• V roce 2007 bylo nařízeno 427 000 exekucí, hlavně kvůli dluhům za spotřebitelské úvěry, ale i třeba telefonní účty nebo nedoplatky za elektřinu.
• Polovina Čechů se bojí utrácet a zadlužit se kvůli celosvětové finanční krizi.
• Předlužení lidé jsou z 90 % nezaměstnatelní – pro podniky jsou rizikoví.
• Meziročně vzrostl počet nařízených exekucí o 40 %.
• Jen asi 1/2 Čechů odhadne roční míru inflace.

Tohle byste měli znát

• Bonita – klientova finanční situace, v určitých případech schopnost klienta splácet úvěr.
• Jistina – dlužní částka, která se musí splatit.
• Dluhopis (obligace) – dlouhodobý dluhový cenný papír. Na základě něj bude držiteli vyplacena v určené době hodnota dluhopisu (obligace) a většinou úrok.
• Exekuce – forma legálního převzetí cizího majetku z důvodů nesplácení úvěru. Jde o extrémní formu vymáhání dluhů, kdy je proti vůli majitele zabavován hmotný i nehmotný majetek.
• Ručitel – ten, kdo je ochoten převzít závazek dlužníka a splácet jeho dluh, pokud dlužník nebude splácet.
• Hypoteční úvěr (hypotéka) – úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Nejčastěji je využit k nákupu nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu. Méně běžné je poskytnutí nemovitosti jako záruky za půjčku neúčelovou, často označovanou jako americká hypotéka.
• Kontokorent – krátkodobý úvěr, který banka poskytuje k běžnému účtu. Klient díky němu může na účtu v povoleném rámci přečerpat limit vlastních prostředků.
• Spoludlužník – ten, kdo je ochoten podílet se (až 100 %) na splácení dluhu spolu s dlužníkem.
• RPSN – roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr. Prostřednictvím RPSN lze posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru, tento ukazatel slouží především k porovnání jednotlivých úvěrů, které jsou spotřebiteli nabízeny.
• Věřitel – ten, kdo půjčuje (dlužníkovi).
• Vinkulace – vázanost, zablokování vkladu (většinou ve prospěch někoho, např. věřitele banky).
• Zástava – majetek sloužící jako záruka pro případ nesplacení dluhu.
• Zástavce – ten, kdo zastaví svůj majetek jako záruku pro případ nesplacení dluhu (majitel zástavy).
• Zástavní věřitel – věřitel, který přijal zástavu od zás

15 rad, jak si půjčit a nedostat se do problémů

Deník Aha! přináší 15 rad, jak se dluhům vyhnout, nebo co dělat ve chvílích, kdy nemůžete svoje půjčky splácet... „Nedejte na reklamu, neinvestujte narychlo a věřte zavedeným bankovním domům,“ tvrdí Bedřich Vít z poradenské společnosti Omega Solutions.

1. Chci si půjčit peníze. Na co na všechno musím myslet?
   Hlavně si spočítejte, jaké další náklady budou s vaší půjčkou spojeny. V konečném důsledku, po započítání úroků, míry inflace a poplatků, které vám může věřitel naúčtovat, zaplatíte třeba i o 100 % víc, než jste si půjčovali.
2. Jak si mám vybrat, od koho si půjčím?
   Vydejte se jen tam, kde mají kamennou pobočku – tedy nejlépe do banky. Nebankovní domy mají sice na první pohled zajímavé nabídky, ale také nestandardní postupy při uzavírání smlouvy o půjčce, splácení nebo vymáhání dluhu.
3. Co by mě mělo odradit hned na začátku sjednávání půjčky?
   Určitě příliš vysoký úrok. Úrok kolem 12 % je ziskový pro banku a únosný pro klienta, většina českých bank pak nabízí úrok 14 až 16 %. Jakmile ale narazíte na úrokovou sazbu kolem 20 %, vycouvejte.
4. Měl bych se před podpisem smlouvy o půjčce poradit s právníkem?
   Protože je půjčka investice jako kterákoliv jiná, nerozumíteli něčemu, investujte do právního poradce. Stát vás bude od 3000 korun, ale v budoucnu se to určitě vyplatí.
5. Jsou úroky, které třeba banky nabízejí, pevné? Nemůžu si sjednat výhodnější úrok?
   Můžete! Jen se nesmíte bát a klidně se i v bance nebo leasingové společnosti pokuste usmlouvat pro vás výhodnější úrok. Věřitelům jde hlavně o to, aby s vámi uzavřeli obchod.
6. Podepsal jsem smlouvu o půjčce, co teď?
   Zadejte si trvalý příkaz k platbě tak, aby si váš věřitel mohl z vašeho účtu pravidelně splátky převádět. Tím se vyloučí neprovedení splátky a z toho vyplývající problémy.
7. Je možné, aby mi věřitel v průběhu splácení půjčky snížil úroky nebo mi dovolil předčasně splatit úvěr?
   Proč ne? Stačí s věřitelem komunikovat a dohodnout se s ním na individuálních podmínkách. Totéž platí i u předčasného splácení úvěru, tady musíte počítat s finanční sankcí.
8. Co když se opozdím s jednou splátkou?
   Jakmile se jednou opozdíte, věřitel si to dobře zaeviduje a třeba při sjednávání další půjčky to zohlední ve váš neprospěch.
9. Bojím se, že třeba přijdu o práci a nebudu moct splácet...
   V takovém případě si zjistěte, jestli je možné se pojistit pro případ platební neschopnosti.
10. Kdy se mám pojistit pro případ platební neschopnosti?
    Jestliže nejste schopni úvěr splatit dvěma nebo třemi výplatami, pojistěte se vždy! Sazba za základní pojištění se u jednotlivých bank pohybuje asi od 4 % z měsíční úvěrové splátky výš.
11. Nemůžu splácet úvěr, co mám dělat?
    Bezpodmínečně to ohlaste svému věřiteli. Nikdy nedopusťte, aby se o vaší platební neschopnosti dozvěděl až ve chvíli, kdy mu nebudou chodit splátky. Dohodněte se třeba na snížení úroků nebo na jiných možnostech splácení včetně změny splátkového kalendáře.
12. Jak mám teď komunikovat s věřitelem? Je třeba osobní kontakt?
    Pokud máte například vlastního hypotéčního poradce, který s vámi úvěr sjednával, obracejte se na něj. Vyhněte se komunikaci s běžným úředníkem na pobočce, který není odborníkem v problematice půjček. Klidně využijte bezplatných poradních linek, všechny hovory zde jsou nahrávány, což je ochranou nejen pro banku, ale i pro vás.
13. Není lepší neplýtvat časem a snažit se rychle sehnat peníze na splátky, než se zdlouhavě dohadovat s věřitelem?
    Ne! Komunikace s bankovním domem je podstatná. A to i v případě, že by mělo dojít na nejhorší. Jestliže se totiž dostanete až před soud, tak vaše aktivní spolupráce s věřitelem bude zohledněna. Na obávanou exekuci tedy nemusí vůbec dojít.
14. Jak se mám chovat, když se jedná o vyřízení mojí platební neschopnosti?
    Každý případ je individuální, a pokud jste s věřitelem dosud jednali přímo a nezatajovali mu žádné podstatné skutečnosti, budou i jednání o vyřízení pohledávek klidnější. Důležité je sdělovat bance pravidelně veškeré změny zejména v adrese trvalého bydliště tak, abyste mohli přebírat korespondenci. Jakmile je totiž dopis odeslán, banku dál nezajímá, jestli jste si ho přebrali, nebo ne.
15. Nesplácel jsem a teď jsem dostal předvolání k soudu. Co bych měl vědět?
    Rozhodně nešetřete a najměte si právníka. Soudní líčení pak už probíhá velmi rychle a soud je schopný bleskově rozhodnout třeba o obstavení vašich účtů tak, že nebudete mít vůbec přístup ke svým kontům. Hrozí také, že bude část platu nebo váš celý plat odcházet na účet věřitele tak, aby byly splaceny vaše pohledávky. V nejhorším případě hrozí i zabavení majetku.

Příběhy lidí, kteří kvůli nedostatku peněz klesli až na dno

Martin Fikar (25): Sny ukončila exekuce!

Č. BUDĚJOVICE – Martin Fikar (25) je normální, zdravý, mladý muž, který si jako snad každý plánoval, že bude jednou mít vlastní dům, zabezpečí rodinu a bude finančně nezávislý. Pro svůj sen se snažil udělat maximum. Jenže všechno dopadlo úplně jinak...

Martin je manuálně šikovný, a tak se rozhodl otevřít si vlastní autodílnu. Začal podnikat nedaleko Českých Budějovic, a protože zákazníci byli s jeho službami spokojeni, firma jen vzkvétala. „Pořídil jsem si vlastní dům a koupil drahé auto. Sny se mi začínaly plnit,“ vypráví podnikatel. Pak ale vezl přátele z oslavy, kde i on notně popíjel, a srazil se s osobním autem. Přišel o řidičák, na kterém bylo závislé veškeré jeho podnikání. „Auto bylo na leasing, a tak jsem dál splácel jen nepojízdný vrak. Do toho se přidaly rodinné problémy, po mnoha letech mě opustila přítelkyně. Byl jsem na dně,“ poznamenal Martin, který se vše rozhodl řešit alkoholem a peníze si zkoušel znovu rychle získat hrou v kasinu. „Jenže jsem nestíhal termíny oprav, zakázky stály a klienti odcházeli,“ pokračoval nešťastník.

Martin, který se kvůli hře v kasinech zadlužil snad úplně všude, pak udělal další velkou chybu. „Vzal jsem si rychlou půjčku, kterých je teď bezpočet.“ Pak už měly události rychlý spád. Protože půjčku po čase neměl čím splácet, následovala další půjčka, zanedlouho exekuce... Martin přesto sebral poslední zbytky naděje a rozhodl se, že se odrazí ode dna. Nastoupil tedy do zahraniční fabriky v Budějovicích a začal pomaličku splácet dluhy. Nedávno ho ale postihla další velká rána. „Po třech měsících v práci, mě vyhodili.“ Firma začala snižovat stavy kvůli stávající finanční krize. Martin je dnes opravdu na dně.

Pavel Vodička (43): Musel jsem si vzít půjčku!

PLZEŇ – Pro Pavla Vodičku (43) z Příchovic je letošní rok jednou velkou katastrofou... „Znamená totální propad v mém podnikání. Vlastním malý kovošrot a už čtrnáct let celkem úspěšně podnikám. Jenže letos je to jen smutek,“ prozradil podnikatel.

Finanční krize na něj dolehla už v září. „Běžně jsem vydělával tak dvacet tisíc hrubého, což nám s rodinou stačilo. Manželka je na mateřské a dostává 3800 korun měsíčně. Prostě jsme s penězi krásně vyžili... Jenže teď spadly ceny za výkup železa i ostatních kovů – třeba u mědi z 90 korun na 40 korun za kilogram. Takže jsem se dostal z dvaceti tisíc tak na osm až devět tisíc měsíčně,“ uvedl Pavel Vodička.

Kromě běžných výdajů musí splácet i dluh na správě sociálního zabezpečení. „Dlužím 7700 korun a k tomu musím hradit poplatky za domácnost. Bez půjčky bych to prostě nezvládl. Od Homecreditu jsem si proto půjčil 20 000 korun. Splácet to budu tři roky a dohromady jim dám 33 000 korun,“ posteskl si nešťastný podnikatel, který však podle všeho neměl na výběr. „Snad se vše v příštím roce zlepší, snad to podnikání půjde lépe, ne jako letos. Na Vánoce jsem koupil dárky jen synovi, my se ženou nic nepotřebujeme, stačí nám, že se máme rádi,“ uzavřel optimisticky Vodička.

Petra Fousková (40): Myslela jsem na sebevraždu

ZLÍN – Exekuce, proplakané noci, nervy napnuté k prasknutí, bezmoc, ale i vztek a velká morální síla poprat se s osudem. Petra Fousková (40) ze Zlína by mohla vyprávět, jak těžké rány osudu dostává... Její dvě dospívající děti (16 a 14) netuší, jak složitý osud zažívá. Zdánlivě totiž všechno funguje.

Před pár lety to ale vypadalo jinak. „Manžel měl malou firmu na výrobu speciálních vozidel, byl sice pořád v práci, ale dovolené jsme v zimě trávili v Alpách, v létě v Portugalsku nebo na Mallorce, a ještě jsme si třeba na podzim odskočili na nové líbánky na Bali,“ svěřuje se paní Petra, která rovněž podniká jako alternativní léčitelka a masérka. Před čtyřmi lety si rodina vzala třímilionovou hypotéku a postavila si nedaleko Zlína nový dům. Na smlouvě byly podpisy obou manželů... „Manžel se ale časem začal chovat jinak, místo firmy si začal hledět sklenice, od rána byl v baru, hrál si na velkého podnikatele a naivně věřil svým podřízeným. Ztrácel přehled. Během roku mu jeho zaměstnanci dokonale rozkradli firmu, do krachu šel i jeho největší odběratel a dvacet tisíc měsíčně jsme naráz nedokázali splácet,“ slzí žena.

Pak šlo všechno hrozně rychle, do půl roku měli na krku exekuci, dům jim vzali, Petra se stěhovala s dětmi k matce, manžel zmizel. Snad je prý v Praze, ale nedává o sobě vědět, Petře zůstaly dluhy kolem jednoho a půl milionu korun. „Splácím jeho dluhy a nemít děti a nového přítele, který mi moc pomáhá i finančně, možná bych přemýšlela o konci života. Modlím se, aby mi nastupující krize nevzala klientelu, lidé podle mne začnou šetřit a asi si napřed koupí potraviny a oblečení a až pak půjdou na masáž lávovými kameny....“ dodává Petra Fousková.