PRAVIDLA PRO HYPOTÉKY - Ekonomka Šichtařová: PŘIJDE KRIZE A NEBUDE NA SPLÁTKY!

Nové podmínky v poskytování hypoték jsou drsné. (Foto Profimedia.cz, ara )

4 fotografie

3. října 2018 • 05:00

Doslova na poslední chvíli získal hypotéku na byt Martin (31) z Veselí nad Moravou. Žádal o ni už na počátku srpna, vyřízení se dočkal až na konci září. Ulevilo se mu – po změnách od října by by totiž na úvěr nedosáhl.

„S manželkou máme dvě děti a konečně chceme bydlet ve vlastním. Vzali jsme si proto úvěr na 1,2 milionu korun. Podmínky, které platily do konce září, nám vyhovovaly. Teď by byly pro nás doslova likvidační,“ uvedl muž, který poprosil o zatajení identity – nechce, aby se vědělo, jaké má jeho rodina příjmy a výdaje. Pro Martina, není problémem, že hypotéka může dosáhnout maximálně devítinásobku jeho čistého ročního příjmu. Více mu vadí, že klient nyní může na splácení hypotéky použít maximálně 45 % svého čistého měsíčního příjmu.

Chce vyšší splátky

„S manželkou máme dohromady příjem 43 tisíc čistého měsíčně, z toho by nám banka odečetla po 5 tisících za mne a manželku jako existenční minimum, u dětí by dalších 7 tisíc. Základ by tak byl 26 tisíc čistého a maximální splátka by mohla být 11 700 korun. Věříme přitom, že dokážeme splácet 13 tisíc měsíčně. Rádi bychom to měli splacené co nejdříve,“ zdůvodnil Martin.

Sehnal lepší úvěr

Ulevilo se mu také, když sehnal vyšší hypotéku, než je obvyklé. „Žadatel musí mít často naspořeno 20 procent požadované částky a my 240 tisíc korun na účtu vážně nemáme. Nakonec nám vyšla banka vstříc a museli jsme ze svého dát »jen« 15 procent,“ vysvětlil. Martin měl štěstí: zrovna ve chvíli, kdy už by si pro úvěr stejně šel, zjistil, jak přísnější budou podmínky, pokud by byť měsíc posečkal. A tak pelášil do banky. Mnozí takovou kliku neměli a ani mít nebudou...

Co se změnilo při žádosti o hypotéku

* od října si žadatel může vzít úvěr maximálně na částku, která odpovídá devítinásobku jeho čistého ročního příjmu. Z čistého příjmu ale ještě předtím musí odečíst částky tzv. existenčního minima.

* žadatel může splácetmaximálně 45 % svého čistého měsíčního příjmu. Opět očištěný o životní minimum, které je u dospělého člověka 5 tisíc.

* už od roku 2017 pak ČNB nedoporučuje komerčním bankám dávat hypotéky na celou cenu nemovitosti – 10 až 20procent musí lidé dát z vlastního.

Ekonomka Markéta Šichtařová pro Aha! Kroky ČNB? Pozdě a hlavně špatně!

Nad kroky České národní banky, která zpřísňuje pravidla pro hypotéky a zvyšuje úrokové sazby, které tyto obtížně získatelné hypotéky zdražují, kroutí hlavou ekonomové. Je mezi nimi i Markéta Šichtařová. A scénář toho, jak se budou věci odvíjet, nastínila pro Aha!

Co se to vlastně na realitním trhu stalo?

„Centrální banka se nejprve bála inflace. Pak ale naopak inflaci chtěla zvýšit a oslabovala kvůli tomu uměle korunu. A současně bylo nutné držet na uzdě úrokové sazby, které se vlastně staly vedlejším produktem intervencí.“

Co nízké úrokové sazby na realitním trhu způsobily?

„Lidé se ve velké míře začali zadlužovat a brát si hypotéky. A také kvůli tomu ceny nemovitostí vzrostly. Na počátku všeho tedy byl strach České národní banky (ČNB) z inflace. Přepálení realitního trhu bylo jen vedlejším efektem.“

Co nás teď čeká?

„Možná už v příštím roce se budeme divit, jakým tempem poroste nezaměstnanost. Do toho jim začnou – po fixaci – zdražovat hypotéky. Tedy v tu nejméně vhodnou dobu.“

Hrozí tedy prasknutí realitní bubliny?

„Ano. A může se stát, že někteří lidé nebudou mít peníze na splácení svých hypoték. Toho se bojí i ČNB. Proto také hypotéky začala omezovat.“

Dá se těmto problémům nějak předejít?

„Ani moc ne. ČNB totiž hypotéky začala omezovat o dva roky později než měla. Teď, když se blíží krize a je riziko, že lidé nebudou mít na splácení, by bylo na místě spíše úroky snižovat.“

A myslíte, že ČNB bude sazby ještě zvyšovat?

„Spíše ano. Ale ta pravděpodobnost, že se tak stane do konce roku, je tak padesát na padesát. A hypotéky nejspíš budou dál zdražovat.“

Dá se očekávat, že se také ještě více zpřísní podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů?

„Osobně si myslím, že to zpřísnění, které přišlo v pondělí, už bylo poslední. I tak už je celkem velké. Myslím si ale, že toani nebude potřeba. Vlna velkého zájmu o hypotéky nejspíš opadne sama od sebe.“

Budou nemovitosti zlevňovat?

„Nyní už jsme v sestupné fázi hospodářského cyklu. Z toho plyne, že u realit se nejprve zastaví růst cen, a potom některé z typů nemovitostí zlevní.“

Kde nejvíc?

„Nejvíce u bytů průměrné velikosti a hlavně těch v panelových domech. Naopak například ceny luxusních bytů či těch extrémně malých se moc nemění. A naprosto nejstabilnější jsou ceny zemědělské půdy.“